К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США, К = 0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США, К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті понад 2 000 дол США;
Т - термін кредитування (в міс.)
Дохід у доларовому еквіваленті визначається наступним чином:
ДЧ = Дохід у рублях/Курс долара США, встановлений ЦБ РФ на момент звернення заявника до банку
Величина ДЧ може бути скоригована в бік зменшення (з відповідними поясненнями в укладенні кредитного інспектора).
При наданні кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При наданні кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується в доларах США.
Максимальний розмір надаваного кредиту (S) розраховується в два етапи.
1. Визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності клієнта
S = P/1 + Річна процентна ставках термін кредитування (у місяцях) 12x100
2. Отримана величина коригується з учетом: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Дана система базується на дворівневій системі оцінки.
На першому етапі співробітник банку пропонує позичальникові заповнити тест-анкету. Тест-анкета використовується для попередньої оцінки можливості надання позичальнику кредиту. При заповненні тест-анкети від клієнта не потрібно паспортних даних, необхідні тільки загальні відомості про позичальника, місце роботи, майно, доходи та витрати.
За результатами заповнення позичальником тест-анкети підраховується кількість набраних позичальником балів і підписується протокол оцінки можливості отримання ним кредиту. Якщо набрана сума балів склала менше 30, то в протоколі вказується, що позичальник не володіє достатніми можливостями для отримання кредиту на придбання житла. Протокол разом із заповненою тест-анкетою передається позичальнику. p> Наступним кроком для здійснення комплексного аналізу кредиту фізичній особі є оцінка якості кредитів, що надаються фізичним особам.
У найзагальнішому вигляді можна представити таку класифікацію позичальників, яка відображає їх диференціацію за рівнем кредитоспроможності:
- перший клас - позичальники з стійким фінансовим становищем. Вони отримують кредити на самих пільгових умовах;
- другий клас - позичальники з досить стабільним становищем. Вони можуть отримати кредити на загальних умовах за підвищеною ставкою відсотка;
- третій клас - позичальники з нестійкий вим фінансовим становищем. Їх кредитування має високий ризик, тому потрібно надійне і ліквідне забезпечення. Кредити надаються з урахуванням премії за ризик;
- четвертий клас - позичальники не можуть бути визнані кредитоспроможними, їм кредити не надаються.
Наведена класифікація, а також, її численні модифікації, що використовують більш складні методи визначення класу чи рейтингу позичальників, в даний ча...
