Цю інформацію також використовують для аналізу кредитоспроможності клієнта. У західних країнах закон передбачає можливість для клієнта перевіряти інформацію, яка стосується його фінансового становища і знаходиться в кредитному бюро. При виявленні помилки клієнт заявляє про неї в бюро для її виправлення. А бюро в свою чергу повідомляє про це всім кредиторам, що отримав помилкову інформацію про клієнта. p> Необхідно також оцінити репутацію позичальника. Один з можливих методів її оцінки - метод кредитного скорингу. Модель проведення скорингу зазвичай розробляється кожним банком самостійно, виходячи з особливостей, властивих банку і його клієнтури, з урахуванням характеру банківського законодавства і традицій країни. Техніка кредитного скорингу була вперше запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40-х років для відбору позичальників за споживчим кредитом. Д. Дюран виділив групу факторів, що дозволяють, по його думку, з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позики тому чи іншому позичальнику.
Застосовуючи певні коефіцієнти, Д. Дюран визначив кордон, що розділяє В«хорошихВ» і В«поганихВ» клієнтів. Клієнт, що набрав більше певної кількості балів, вважався кредитоспроможним, а набрав менше - небажаним для банку.
Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит у присутності клієнта. Наприклад, у французьких банках клієнт, звернувся з проханням надати йому персональну позику і заповнив анкету, може отримати відповідь про можливість надання позики протягом декількох хвилин.
В
2. Методики аналізу кредитоспроможності підприємств
2.1 Інформаційне забезпечення
В
2.1.1 Зовнішні джерела інформації
Для отримання такого роду даних банку, зрозуміло потрібно інформація характеризує фінансовий стан фірми. Це обумовлює необхідність вивчення фінансових звітів, можливості появи непередбачених обставин і положення зі страхуванням. Джерелами інформації про кредитоспроможність позичальника можуть служити:
- переговори з заявниками;
- інспекція на місці;
- аналіз фінансових звітів.
- зовнішні джерела;
Іноді банки звіряють свою інформацію з даними інших банків, що мали відносини з подавцем кредитної заявки. Вони можуть також перевірити дані у різних постачальників і покупців даної фірми. Постачальники можуть забезпечити інформацією про оплату нею рахунків, наданих знижки, максимальної та мінімальної суми комерційного кредиту, необгрунтованих претензії і утримання з боку цікавить банк фірми. Контакти з покупцями фірми дозволяють отримати інформацію про якість її продукції, надійності обслуговування і кількості рекламацій на її товари. Така звірка інформації з контрагентами фірми та іншими банками дозволяє також виявити репутацію і можливості фірми, звернулася за кредитом, і її керівних працівників.
Ще одним джерелом відомостей є Служба взаємн...
