нкового сегмента (вікно, нішу) і пр.
3. Аналіз фактора С2. що висловлює задоволення інтересів самого виробника, тобто його здатність отримувати прибуток і розпоряджатися нею. Цей аналіз проводиться за наступними напрямками:
В· рівень витрат виробника;
В· В«СолідністьВ» виробника, тобто своєчасність розрахунків за раніше отриманими кредитами, його капітальна база як позичальника;
В· його репутація (рейтинг), його бажання і рішучість задовольнити свої зобов'язання;
В· можливість здійснення заставного права з боку обслуговуючих його банків і банківських установ.
Банку завжди необхідно контролювати якість застави, рівень його ліквідності, співвідношення його ринкової вартості з розміром кредиту.
3. Економіко-статистичний аналіз рівня кредитоспроможності і платоспроможності клієнтів за обраною методикою [4, c.183].
І, нарешті, можна відзначити ще кілька способів управління рівнем ризику діяльності банків і банківських установ. До них можна віднести:
В· попередню оцінку можливих втрат за допомогою прогнозних методів аналізу наявної статичної та динамічної достовірної інформації про діяльність самих банків, їх клієнтів/контрагентів, їх постачальників і посередників, конкурентів різних груп контактних аудиторій. Для цієї мети комерційним банкам необхідно створити відділи, які займаються аналізом рівня ризиків і виробляють заходи з управління ними в системі маркетингу. Раз на рік (півріччя, квартал) при встановленні відносин між банком і новим позичальником та/або при активній динаміці макроекономіки необхідно проводити розгорнутий аналіз кредитоспроможності.
Набагато частіше необхідно здійснювати так званий експрес-аналіз, за ​​допомогою якого банку стає відомо поточний фінансовий стан клієнта [4, c.184].
Для проведення аналізу кредито і платоспроможності позичальника банку необхідна наступна інформація:
а) річна, квартальна, місячна фінансова звітність;
б) детальна структура запасів товарно-матеріальних цінностей, дебіторської та кредиторської заборгованості, принаймні за останні 18 місяців;
в) бізнес-план підприємства;
г) плани маркетингу, виробництва і управління;
д) аналіз галузі, до якої належить позичальник;
е) прогноз грошових потоків позичальника з його клієнтами і контрагентами на період погашення позики;
В· динаміку процентних ставок, які при збільшенні ступеня ризику збільшуються, і навпаки, тобто ставки по вільно обертаються інструментів нижче ставок за інструментам з обмеженою оборотністю; ставки по пасивних операціях і операціях на міжбанківському ринку зазвичай нижче ставок по активних операціях і кредитним операціями з клієнтурою; чим стабільніше позичальник, тим нижче процентні ставки; довгострокові змінюються більш плавно (з урахуванням тимчасового згладжування), ніж короткострокові; ставки за кредитами із забезпеченням та короткострокових операціях нижче, ніж ставки без забезпечення і за короткостроковими операціями;
В· страхування кредиту як гарантію на випадок несприятливих обставин;
В· хеджування (Страхування ризику);
В· відмова від пропозицій позичальника при занадто великому ризику;
В· розрахунок умов кредиту, який застосовується в основному у випадках невеликих позик і особистого кредитування;
В· диверсифікацію ризику, що представляє собою його розосередження. p> Вона може проявлятися в різних видах [4, c.185]:
а) надання кредитів більш дрібними сумами більшій кількості клієнтів при збереженні загального обсягу кредитування;
б) надання кредитів на консорціональной основі, коли для видачі великої суми кредиту об'єднуються кілька банків, утворюючи консорціум;
в) залучення депозитних вкладів, цінних паперів більш дрібними сумами від більшого числа вкладників;
г) отримання достатнього забезпечення за виданими кредитами. Важливими умовами реалізації останньої вимоги є наявність заставного права; вміння правильно аналізувати і оцінювати платоспроможність позичальників; правильна орієнтація з оперативного стягненню боргу; застосування системи нормативів по активних і пасивних операціях. Вони встановлюються центральним банком і обов'язкові для виконання.
Регулювання банківського ризику базується не на оцінці фінансового становища позичальника, а на встановленні певного співвідношення між сумами виданих кредитів і власних коштів самого банку, тобто передбачається створення резервного потенціалу у банків для покриття можливих збитків у разі розорення клієнтів.
Кількісні характеристики нормативів обумовлені станом економіки, рівнем централізації банківської системи та ін У розвинених країнах співвідношення між власним і позиковим капіталом знаходиться на рівні від 1:10 до 1:100. Наприклад, відношення власного капіталу до позикових коштів у США - 1:15, в ФРН - 1:30, у Швейцарії - 1:12, у Японії - 1:83. p> В Авс...
