р максимального рівня кредиту:
Sp=(5)
Sp=
Таким чином, розмір кредиту, який може бути виданий Бурятським ОСБ № 8601/0182 Іванової А.Г., склав 86072,32 руб., тобто вона може взяти кредит у банку за своїм бажанням, але в межах цієї суми.
Точно також проводиться аналіз платоспроможності поручителів Позичальника.
Мета аналізу платоспроможності клієнта полягає у спільному з ним визначенні найбільш раціональних умов надання кредиту в частині його розміру, строків та організації погашення кредиту.
Видача кредиту проводиться відповідно до умов Кредитного договору в безготівковому порядку шляхом:
· зарахування на рахунок Замовника по вкладу, що діє в режимі до запитання;
· зарахування на рахунок банківської карти Позичальника.
Позичальник зобов'язаний отримати кредит або його першу частину протягом 45 днів з дати укладення Кредитного договору.
Погашення основного боргу та сплата відсотків проводиться щомісячно, починаючи місяця, наступного за місяцем отримання кредиту в той же день, в який був виданий кредит. Погашення основного боргу та сплата відсотків здійснюється ануїтетними платежами.
За цими платежами щомісячний ануїтетний платіж по кредиту (за основним боргом і відсотками) визначається наступним чином:
(6)
де: Пл - ануїтетний платіж по кредиту;
S - сума наданого кредиту;
Т - термін користування кредитом (у місяцях)
(7)
Позичальник має право достроково погасити кредит або його частину, але строго в встановлене число, яким виступає дата платежу за графіком. З прикладу Іванова А.Г. зобов'язана строго в зазначені терміни проводити платіж, а в разі невиконання зобов'язань за кожний день прострочення платежу їй буде нараховуватися відсотки.
У наведеному прикладі сума максимального позики становить 86072,32 рублів. Кредит взято на суму 40000 руб. строком на 3 роки під 25,50% річних. Експерт кредитного відділу, готує графік погашення платежів за договором Іванової А.Г. (додаток 9).
Таблиця 14
Аналіз графіка погашення платежів
Аннуітетний1. Дохід банка17635,642. Загальна сума повернення грошового займа57635,643. Переплата по кредиту (сплачені відсотки) 17635,644. Повна вартість по кредіту28,6%
За даними таблиці 14 можна зробити висновки: позичальникові вигідний ануїтетний графік платежів, так як переплата по кредиту невелика, також може бути зручна і для позичальника, і для банку дата платежу, тобто з дня видачі кредиту вона залишається незмінною датою його погашення/дострокового погашення; рівновеликий платіж при ануїтетною схемою теж зручний позичальникові, так як йому не треба визначати кожен місяць розмір платежу - він завжди одного розміру, адже знаючи розмір платежу зручніше планувати сімейний бюджет.
Таблиця 15
Аналіз позичальників за видами кредитних продуктів в Бурятском ОСБ № 8601/0182 за 2010 - 2012 рр.
Вид кредітаЧісло заемщіков2010 р Уд. вага,% 2011 Уд. вага,% 2012 Уд. Вага,% 1. Споживчий кредит без обеспеченія198068, 20145263,13206264,442. Споживчий кредит під поруку фізичних ліц84629,1779834,7098330,723. Автокредіт260,90140,60391,224. Освітній кредіт40,1420,09120,385. Житловий кредіт441,59341,481043,25Всего позичальників (чол.) 290010023001003200100
За даними таблиці 15 можна зробити висновки: самими популярним у населення є Споживчий кредит без забезпечення - його питома вага становить понад 64,44% в 2012 році від загального числа позичальників; значне зростання позичальників порівняно з 2010 і 2011 роках наголошується в житловому кредитуванні, в 2012 році було видано 104 житлових кредиту;
порівнюючи дані 2010 і 2011 рр. можна сказати що, за всіма видами кредитів відзначається зниження кількості позичальників - це негативне явище в діяльності Бурятського ОСБ № 8601/0182, можливо це пояснюється все ще більшою кількістю безробітних через скорочення і зниженням заробітної плати у населення, а так само тим, що на ринку банківських послуг у м Кяхта з'явився конкурент, а саме Байкал Банк raquo ;, але в 2012 році в порівнянні з 2011 роком кількість позичальників помітно підвищилася так само за всіма видами кредитних продуктів (всього позичальників +3200 чол. в 2012 р в порівнянні з 2011 - 2300 чол.) і послужило позитивною тенденцією в діяльності банку.
Більш наочно зростання числа позичальників за 3 роки можна зобразити на малюнку 6.
Малюнок 6 - Зростання числа позичальників в Бурятском ОСБ № 8601/0182,...
