весь термін кредитування (на кількість місяців заявлених за кредитом). Потім відбувається нарахування відсотків помісячно на залишок боргу по позиці. І так як сума основного боргу щомісяця стає менше, отже, менше стає і сума відсотків, нарахована на неї, тому сума обов'язкового платежу у графіку виплат позичальника зменшується.
Після отримання іпотечного кредиту і благополучною покупки на ці кошти житла, настає час розрахунків за кредитом. «Погасити кредит» означає, що на вказаний кредитором рахунок зараховано вся сума кредиту та належних за ним відсотків. Іпотечне кредитування - довгостроковий проект і погашення кредиту здійснюється частинами. Для зручності позичальника і банку-кредитора, існує кілька способів погашення кредиту. І, крім того, позичальник не повинен забувати про додаткові можливості заощадити свої час і гроші, а саме про дострокове погашення кредиту і про перекредитування.
Спосіб погашення іпотечного кредиту включає в себе періодичність здійснення платежів, строки та розмір платежів, а так само форму платежів - готівкою, або безготівково.
У разі іпотеки платежі, як правило, здійснюються щомісяця, при цьому часто кредитором визначається платіжний період, наприклад з 15-го по 20-е число місяця. До позичальників, які порушують встановлені строки платежу, можуть застосовуватися штрафні санкції за умовами кредитного договору.
Розмір платежів визначається графіком платежів, який зазвичай видається позичальникові відразу після підписання кредитного договору. Кредитори можуть вимагати точної відповідності (до копійок) суми, що перераховується і тієї, яка вказана у графіку платежів. І недоплата, і переплата може бути розцінена кредитором як невиконання позичальником зобов'язань за договором іпотеки, що загрожує штрафними санкціями або навіть вимогою дострокового погашення кредиту.
За формою платежі можуть бути готівкою: коли позичальник вносить через касу банку гроші на свій позичковий рахунок. У цьому випадку позичальникові слід пам'ятати про те, що не у всіх банках працюють вечірні каси і про те, що платежі не можна здійснити у вихідні та святкові дні.
У випадку, якщо платежі здійснюються безготівково, то це може бути переказ грошей з рахунку позичальника, відкритого в якому-небудь банку, на рахунок банку-кредитора. При цьому слід мати на увазі, що міжбанківські перекази є платною послугою і що на їх виконання потрібен час (1-3 дні). Щоб скоротити витрати часу і грошей з перекладу, позичальник може відкрити свій рахунок безпосередньо в банку-кредиторі.
Якщо оплата кредиту здійснюється через банкомат (готівкою або пластиковою карткою), то треба розуміти, що отримання чека про проведену операцію ще не означає внесення платежу по кредиту. На жаль, виникають ситуації, коли гроші не доходять до позичкового рахунку, і це розцінюється банком як прострочення платежу з усіма витікаючими наслідками. Щоб не потрапити в таку неприємну ситуацію при використанні банкомата, краще через день-два зв'язатися з банком-кредитором і переконатися, що гроші були зараховані на позичковий рахунок.
Ще один варіант здійснення розрахунків за кредитом - це щомісячний переклад в рахунок погашення кредиту частини заробітної плати до її отримання. У цьому випадку позичальник повинен написати заяву на ім'я керівника підприємства, на якому він працює, і узгодити деталі здійснення переказу з бухгалтерією підприємства.
Якщо позичальник планує отримувати майновий податкові відрахування по іпотечній квартирі, то йому слід особливо уважно поставитися до документів, що підтверджує платежі по кредиту. Всі документи повинні бути оформлені на ім'я людини, яка буде отримувати податкове вирахування, інакше податкова інспекція може відмовити у виплаті.
Більшість іпотечних програм передбачає можливість дострокового погашення кредиту з мінімальним мораторієм (забороною) на дострокове погашення порядку 6 місяців. Але в той же час майже всі іпотечні банки встановлюють якесь мінімальне значення суми дострокового погашення. Тільки накопичивши цю мінімальну суму, позичальник може подати кредитору заяву на дострокове погашення кредиту. Заява пишеться за формою банку-кредитора.
Достроково можна погасити як весь іпотечний кредит, так і його частина. У разі часткового дострокового погашення кредиту, позичальник має право або зменшити суму щомісячних платежів на період, що залишився кредитування, або залишити розмір платежів колишнім, а скоротити сам період кредитування. Зменшення суми щомісячних платежів знижує навантаження на сімейний бюджет, а так само дає можливість отримання нового кредиту. Скорочення терміну кредитування істотно знижує суму переплати позичальника за житло, що купується по іпотеці. Що вигідніше - вирішує позичальник. Після проведення дострокового погашення кредиту, банк-кредитор повинен надати позичальнику новий графік платежів.
У разі повного дострокового погашення, позичальникові необхідно...
