ому розділі аналізується організація кредитування фізичних осіб в ВАТ «Новокузнецький Муніципальний Банк».
У третьому розділі диплома запропонована рекомендація щодо вдосконалення кредитування фізичних осіб.
Практична значимість роботи полягає в тому, що запропоновані заходи можуть бути впроваджені в ВАТ «Новокузнецький Муніципальний Банк», що сприятиме його підвищенню фінансових результатів.
Глава 1. Теоретичні основи організації банківських операцій з кредитування фізичних осіб
. 1 Класифікація кредитів фізичним особам
У разі споживчого кредиту позичальником виступає фізична особа, а кредитором - комерційний банк або фінансово - банківська установа з правом кредитної діяльності. Мета запозичення коштів - споживання.
У Росії до споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, наданих населенню, у тому числі на придбання товарів тривалого користування, іпотечні, і на невідкладні потреби та ін.
Кредит- це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, переданої в тимчасове користування.
Кредитів часто поділяють на два види: кредит, що погашається в розстрочку і кредит, що погашається одноразово.
Кредитами в розстрочку називаються коротко- і середньострокові кредити, що погашаються двома або більше платежами (як правило, щомісяця або щокварталу).
Подібні кредити зазвичай надаються для покупки великогабаритних дорогих товарів (наприклад, автомобілів, човнів, транспортних засобів для відпочинку, меблів та електропобутової техніки) або для консолідації існуючих у родини боргів.
Короткострокові кредити фізичним особам та сім'ям на покриття поточної потреби в готівкових коштах, які повертаються однією сумою в кінці терміну кредитування або в момент погашення боргової розписки позичальника, відомі як кредити, що погашаються одноразово. Саме дані кредити зазвичай використовуються для покриття витрат на відпустку, медичне обслуговування і перебування в лікарні, придбання електропобутових товарів, на ремонт автомобілів і житлових будинків, а також на сплату податків.
Споживчі кредити називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер кредитів визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.
До споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, наданих населенню, у тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби тощо.
Залежно від характеру потреб, на задоволення яких громадяни вдаються до допомоги банків, вони поділяються на групи: нецільові на поточне споживання; цільові споживчі; житлові на придбання квартир та іншої житлової нерухомості.
Нецільові кредити можуть надаватися як без забезпечення, так і під різні види забезпечення.
Нецільові кредити без забезпечення вважаються одним з найбільш ризикованих не тільки в Росії, але і в світі, але саме вони є в даний час найбільш перспективним банківським продуктом, який має великий потенціал зростання. Нецільові кредити під забезпечення можна поділити на дві підгрупи: кредити, орієнтовані на позичальника, і кредити, орієнтовані на забезпечення.
Кредити, орієнтовані на позичальника, аналогічні нецільовим незабезпеченим, але характеризуються великими сумами і термінами.
Кожен банк встановлює граничний розмір кредиту, який може бути виданий позичальнику на поточне споживання без забезпечення. При видачі кредиту на велику суму банк вимагає надати поручительство третьої особи або заставу належного позичальникові майна.
Порука необхідно в тому випадку, коли кредитоспроможність позичальника оцінена банком як недостатньо висока для отримання незабезпеченого кредиту.
Кредити, орієнтовані на забезпечення, - це нецільові кредити, що надаються під заздалегідь певні види забезпечення, - кредити під заставу цінних паперів, під заставу дорогоцінних металів та ін. Їх особливість в тому, що умови кредитування залежать від розмірів і характеру наданого забезпечення, а не від кредитоспроможності позичальника.
Незважаючи на те, що банки не контролюють цільове використання виданих кредитів, вони все ж збирають інформацію про напрямки використання позичальниками отриманих коштів - шляхом заповнення позичальниками анкет, проведення спеціальних досліджень і т. п. Дана інформація дозволяє удосконалювати кредитні продукти цієї групи та оптимізувати канали їх просування.
Термін кредитів на поточне споживання звичайно розраховується банками в місцях і коливається ві...
