мом щодо забезпечення цих сімей житлом залишається іпотечне кредитування lt; # justify gt; У процесі аналізу функціонування сучасної системи іпотечного житлового кредитування в Росії були виявлені наступні основні проблеми
обмежена кількість кредитних ресурсів, залучених для надання іпотечних житлових кредитів, і, як наслідок, нерозвиненість вторинного ринку, високі процентні ставки і низька доступність кредитів;
вимагають доопрацювання правові основи іпотечного житлового кредитування;
відносна слабкість вітчизняної банківської системи, відсутність досвіду довгострокового кредитування;
- невисокий фінансовий потенціал вітчизняних страхових, ріелтерських оціночних компаній.
Але проблему залучення кредитних ресурсів для довгострокового ипотечно-житлового кредитування можна вважати найбільш гострою для розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Росії.
Занадто «короткі» і дорогі залучені ресурси сильно обмежують можливості російських банків при іпотечному кредитуванні.
Жоден комерційний банк не в змозі формувати кредитний портфель з довгострокових кредитів, спираючись при цьому на короткострокові джерела. Невідповідність банківських активів і пасивів за термінами і ставками рано чи пізно призводить до втрати ліквідності і банкрутства банку.
Як правило, в сьогоднішніх умовах банки мають короткі гроші - це чи вклади lt; # justify gt; Один з варіантів організації ефективно діючої системи іпотечного житлового кредитування і забезпечення ліквідності банків, що видають іпотечні кредити, заснований на «оптових» джерелах, що формуються за рахунок вторинного ринку іпотечних кредитів.
На первинному ринку кредитори (комерційні банки) видають населенню іпотечні кредити, для забезпечення швидкої зворотності кредитних ресурсів і рішення, таким чином, проблеми власної ліквідності кредитори продають видані ними іпотечні кредити на вторинному ринку - спеціально для цієї мети створеному Агентству іпотечного житлового кредитування або іншого оператора вторинного ринку.
Ринок первинного житла досі непрозорий. Найчастіше можливість будувати нові житлові будинки має вузьке коло компаній. Відсутність конкуренції утримує вартість квадратних метрів на занадто високому рівні, щоб вони стали доступними для пересічних споживачів.
Коли ринок пайового будівництва перестане бути монополізованим, це автоматично призведе до вирішення цілого ряду проблем іпотечного кредитування - ціна на нерухомість знизиться відповідно до ринкових умов.
Комерційні банки за своєю суттю - це підприємства, дохід яких складається за рахунок різниці залучення і розміщення коштів. При формуванні кредитного портфеля є ряд альтернатив, таких як кредитування бізнесу, споживче кредитування lt; # justify gt; У той же час темпи розвитку ринку іпотечного житлового кредитування стримуються в першу чергу фактором обмеженого доступу кредитних організацій до інструментів довгострокового фінансування, що надає негативний вплив на динаміку процентних ставок по іпотечних кредитах.
Стратегія розвитку іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації до 2030 року визначає основні орієнтири розвитку російського іпотечного ринку на найближчі два десятиліття, а також статус АІЖК як інституту розвитку іпотеки в країні. У цій якості АІЖК буде продовжувати проводити заходи щодо підвищення доступності іпотеки, вести діяльність з підтримки позичальників, що зазнають труднощі з погашенням іпотечного кредиту, розвивати ринок рефінансування і вторинний ринок іпотеки. Важливими завданнями названі створення фондів маневреного житла в країні, сприяння скороченню терміну звернення стягнення на предмет застави за іпотечним кредитом.
Згідно стратегії іпотечний кредит повинен стати основним механізмом придбання житла у власність для середнього класу. Передбачається, що до 2030 року придбання, будівництво, наймання житла за допомогою іпотечного кредитування та інших форм житлового фінансування стануть доступними для 60% російських сімей.
Середньозважена ставка по кредиту повинна знизитися до 6% річних у рублях (за умови, що інфляція досягне 4% річних). Її реалізація залежить від зовнішніх обмежень, пов'язаних з макроекономічною кон'юнктурою, динамікою рівня доходів населення і їх диференціації, політичними і демографічними ризиками, регіональними та місцевими соціально-економічними особливостями.
Згідно стратегії, підвищення доступності іпотечних кредитів має здійснюватися за рахунок створення умов для об'єктивного підвищення доходів населення, стабілізації цін на житло, зниження процентних ставок за кредитами, а не за рахунок штучного поліпшення умов кредиту в надії на безперервний ...
