ваності банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг в промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій. Економісти називають пластикову карту «послугою століття», одним з ключових елементів «технологічної революції в банківській справі».
Тому вивчення проблем використання пластикових карт в Росії представляється особливо актуальним, а вивчення світової практики та перспектив розвитку ринку пластикових карток у Росії набувають в даний час конкретну значимість. [18, с.475]
Масштаби і характер використання платіжних карт обгрунтовано розглядаються в якості одного з найважливіших індикаторів рівня розвитку ритейлового банківського бізнесу. Пластикова картка - це багаторазовий платіжний і кредитний інструмент тривалого користування, що володіє найбільш високою на сьогодні ступенем захисту від підробок і до того ж містить ідентифікаційну інформацію про держателя картки, що дозволяє проводити перевірку його платоспроможності.
На хвилі кризи багато вітчизняні банки помітно погіршили фінансове становище клієнтів, які звикли користуватися пластиковими грошима в борг.
У період економічного зростання в Росії майже всі споживачі банківських послуг стикалися з неповним розкриттям інформації по кредиту з боку банків. У результаті клієнт не розуміє, що за кожен рух доводиться платити, а ставка аж ніяк не така мала і приваблива, як пишуть у рекламі. Втім, прокуратура, суди і Росспоживнагляд привчили фінансистів поводитися з позичальниками цивілізовано: з деяких питань вже є зафіксована законом або визначена у суді норма поведінки. А що стосується решти, то виходить, все, що не заборонено, дозволено. Ось чому в кризу російські банки намагаються отримати прибуток там, куди закон ще не дотягнувся. Найбільші можливості для них відкриваються на поле кредитних карт.
Виділимо деякі проблеми розвитку ринку пластикових карток у Росії. [23, с.51]
1.Увеліченіе процентної ставки
Більшість банків підняли відсоток за користування позичковими коштами. За місяці, поки країну лихоманить від кризи, ставка по кредитних карткових продуктів зросла на 7-10%. Наприклад, по сумісним кредитно-депозитними картками Російського банку розвитку за коштами, отриманим в кредит, вона збільшилася з 14 до 22% в рублях і з 10 до 19% у доларах і євро. Повна вартість кредиту (ефективна ставка) по картах Сітібанку піднялася з 29 до 43,1%. На 5-10% (залежно від програм кредитування) подорожчали позики по картах ЗАТ Банк ВТБ24 і банку «Авангард».
. Інформування клієнта про зміну процентної ставки
Підвищення процентної ставки - півбіди, якщо споживач послуг попереджений заздалегідь. Але не всі банки роблять це відкрито, тобто, відправляючи поштою сповіщенняе власнику картки. Розраховуючи заощадити, деякі фінансові організації перестали розсилати «паперові» листи клієнтам і перейшли на SMS-інформування про зміну умов по картах. Є й менш дружній підхід до споживача - інформування його через публікацію в загальноросійської пресі. Так вчинили, зокрема, в Хоум Кредит енд Фінанс Банку, розмістивши оголошення в газеті «Комсомольська правда».
. Введення плати за опцію підключення позичкового рахунку або пільгового періоду кредитування.
Це стосується банків, які видають дебетно-кредитні або овердрафтні карти. Іноді, якщо клієнт хоче скористатися певної послугою, за її підключення банк бере комісію. Так, якщо власнику картки Російського банку розвитку потрібен пільговий період (він становить в даному випадку 30 днів), то йому доведеться заплатити 20 доларів, 20 євро або 600 рублів залежно від валюти кредиту.
. Подорожчання послуги зняття грошей з кредитної картки в банкоматі.
Безумовно, банки намагаються привчити клієнтів до думки про те, що кредитні картки існують, щоб ними розплачуватися в магазинах, а не тільки знімати з них готівкові кошти. Але, на жаль, часто трапляється так, що саме сьогодні потрібен кеш. До кризи зняття грошей обходилося в середньому в 3-7% від затребуваної суми (залежно від банку - емітента картки) в рідному банкоматі і в 5-8% - в сторонньому.
Деякі кредитні організації взагалі не брали відсотків за переведення в готівку карт через свій банкомат. Тепер навіть дотримується консервативної політики ЮніКредит Банк ввів відповідну комісію: 3% - в рідному банкоматі і 4% - в чужому. ЗАТ Банк ВТБ24 підняв плату за зняття готівки через банкомат до 10%. А ось Сітібанк традиційно бере крім відсотка за цю операцію ще й фіксовану суму - 3% плюс 450 рублів. При цьому багато фінансових організацій не повідомляють клієнтів про підвищення вартості послуги особисто, обмежуючись повідомленням на своїх сайтах.
