ми, кількості платежів. p> При обслуговуванні виключно клієнтів - фізичних осіб, особливо vip-клієнтів, провідні через свої рахунки великі платежі, банк виграє в доходах в будь-якому випадку. Таких клієнтів він може обслуговувати в мінімальній кількості. Технологія "товстого Клієнта" в цьому випадку цілком достатня для обслуговування малого числа клієнтів, і не вимагає додаткових ліній зв'язку. Банку не просто "вигідно" надавати електронні послуги vip-клієнтам, він просто зобов'язаний забезпечити такому клієнтові максимальний сервіс. Якщо інший банк зможе продати цю послугу раніше, клієнтові зручніше буде проводити платежі через нього. Віддалене обслуговування vip-клієнтів - питання не тільки престижу, але і "Виживання" в сучасному середовищі ринкових відносин. p> При віддаленому обслуговуванні клієнтів - фізичних осіб різко зростають витрати банку на впровадження, супровід системи, а доходи від дрібних платежів порівнянно малі. При цьому рентабельність послуги взагалі буде мати місце при достатній масовості клієнтів і їх платежів. Легше цього досягти у великих містах. За оцінкою фінансових результатів роботи банків "Гута-банк" і "Платина", найбільш просунулися в цьому бізнесі поріг рентабельності буде пройдений ними років через два. Банк більше виграє в питаннях престижу і "іміджу високотехнологічного банку ", ніж в реальних доходах. Але це все одно часу. Можна провести аналогію з розвитком стільникового зв'язку. Не так давно в Росії ці послуги були дорогі, доступні обмеженому числу клієнтів, малорентабельні, коли як зараз ця послуги дешевші, масові та рентабельні. З розвитком нових технологій знижується собівартість електронних послуг, підвищується їх престиж, масовість, вони приносять більший дохід. У звичайно рахунку залишається лише проблема залучення клієнтів.
2.9 Висновки по розділу
У даному розділі були описані основні проблеми впровадження електронних систем розрахунків в комерційному банку. На підставі цього можна зробити висновок про те, що практично в будь-якому чинному російському комерційному банку є всі передумови ведення банківських електронних послуг, було б на це відповідне рішення керівників, достатні фінансові ресурси і вміння вирішувати поточні проблеми. Питання про істотні за обсягом і в теж час високоризикових витратах, питання рентабельності залишаються найбільш гострими для банків, вирішальних питання впровадження електронних роздрібних банківських послуг. br/>
Неодмінно банк підніме свою репутацію, як високотехнологічного, сучасного банку, що пропонує своїм клієнтам новітні банківські послуги. Також можна зробити висновок і про різноманітності форм віддаленого банківського обслуговування:
- обслуговування обмеженого числа корпоративних клієнтів або масового обслуговування, включаючи предпрініматенлей і фізичних осіб;
- використанні різного роду комунікацій. Особливо тут важливо, чи буде використовуватися інтернет, так як саме цей комунікаційний канал дозволяє обслужити найбільшу кількість клієнтів;
- використання технічних засобів та устаткування, у тому числі й устаткування карткового бізнесу, смарт-карт для зберігання та генерації електронно-цифрових підписів, банкоматів, рідерів та ін;
- побудова платіжних систем різного ступеня складності, вступ у вже існуючі платіжні системи.
В
3. Деякі практичні рішення проблем електронних банківських розрахунків, перспективи розвитку
3.1 Юридичне обгрунтування застосування електронних документів у рамках чинного законодавства РФ
Основою для застосування електронних документів, оформлюваних за допомогою технології електронного цифрового підпису, служать в даний час наступні законодавчі та нормативні акти державних органів РФ:
У Цивільному Кодексі Російської Федерації в частині першій, статті 160, п. 2 говориться: В«Використання при здійсненні операцій. . . електронно-цифрового підпису. . . допускається у випадках і порядку, передбачених законом, іншими правовими актами або угодою сторін В»
Там же у частині першій, статті 434, п.1: В«Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним після надання йому обумовленої форми, хоча б законом для договорів даного виду така форма не була потрібна В»
Там же в частину першої, статьея 434, п.2 В«Договір в письмовій формі може бути укладений. . . шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного чи іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором В»
У Федеральному Законі В«Про інформації, інформатизації і захисту інформації В», у розділі 2, стаття 5, п.3 говориться: В«Юридична сила документа, що зберігається, оброблюваного і передається за допомогою автоматизованих інформаційних та телекомунікаційних систем, може підтверджуватися електронного цифрового підписом.
Юридична ...
