крім зобов язань перед банком, что Здійснює оцінку фінансового стану боржника - фізичної особи з метою формирование резерву);
- Накопичення на Рахунка у банку (інформація надається за Бажанов боржника - фізичної особини);
- КОЕФІЦІЄНТИ, что характеризують поточних Платоспроможність боржника - фізичної особини и его фінансові возможности віконаті зобов язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупно доходів и витрат/зобов язань боржника - фізичної особини; співвідношення ОБСЯГИ Боргу за кредитом до вартості про єкта кредитування/застави; співвідношення щомісячніх витрат боржника на обслуговування Боргу до ОБСЯГИ его щомісячніх доходів ТОЩО). Оптімальні значення ціх Коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням відів кредитів и залежних від форми їх Надання, цільового призначення, рядок Користування, наявності забезпечення, способу СПЛАТ ТОЩО.
Серед якісніх крітеріїв Національний банк віділяє следующие:
- загальний матеріальний стан клієнта (наявність у власності за майна, крім майна, переданого в заставу);
- соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан ТОЩО);
- вік клієнта.
Банки мают право розшірюваті ПЕРЕЛІК крітеріїв ВЛАСНА, спіраючісь на зазначені в Постанові НБУ. При цьом зазначену вищє Положення встановлює граничну норму пітомої ваги кількісніх крітеріїв, а самє НЕ менше чем 70%.
згадувать вищє скорингових модель, предложено Д. Дюраном, включала Такі характеристики клієнта, як вік, стати, трудовий стаж, професія, рядків проживання в даній місцевості, наявність Банківських рахунків, нерухомості та полісу страхування життя. При цьом дослідник вікорістовував Такі КОЕФІЦІЄНТИ для нарахування балів:
- вік: 0,01 за КОЖЕН рік більше 20 років (Не более 0,3);
- стати: чоловіча - 0, жіноча - 0,4;
- Термін проживання: 0,042 за КОЖЕН рік проживання в даній місцевості (Не более 0,42);
- професія: 0,55 за професію з низьких ризико, 0 - за професію з високим ризико, 0,16 - Інші професії;
- робота в Галузі: 0,21 - підприємства Загальне Користування, Державні встанови, банки та брокерські фірми;
- зайнятість: 0,59 за КОЖЕН рік роботи на даного підприємстві (Не более 0,59);
- Фінансові показники: 0,45 - за наявність банківського Рахунку, 0,35 - за володіння нерухомістю, 0,19 - за наявність полісу страхування життя.
На Основі розрахованіх значень Д. Дюран Визначи межу поділу позічальніків - з скроню та низьких якістю, - 1,25 балу. Если позичальник набравши более 1,25 балу, то ВІН відносіться до групи помірного ризики, если менше 1,25 балу, то вважається небажаним для банку.
Спіраючісь на досвід банковского системи, зрозуміло, что разом Із стрімкім РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО кредитування, підвіщенням кількості невіплат та Шахрайство, та, беручи до уваги зручність та корисність скоринг-методу ОЦІНКИ кредітоспроможності позичальника-фізичної особини, необходимо удосконалення моделі скорінгової ОЦІНКИ. Тоді як кількісні показатели достаточно розвінуті та враховують економічний стан клієнта-позичальника, якісні, через свой неширокий спектр, що не охоплюють Повністю всі Сторони життєдіяльності клієнта, наражаючі при цьом банк на збитки від затрімок з виплатами або неповернення Всього розміру кредиту.
Крім того, много програмних продуктов, Які Використовують банками, для Отримання решение Використовують только одна Із вищезгадувані аналітичних методів. Хоча широкий спектр показніків, Які повінні буті враховані для повної та ґрунтовної ОЦІНКИ кредітоспроможностi клієнта-фізичної особини, потребує одночасного использование різніх способів Отримання решение, а того доцільнім є! Застосування гібрідніх експертних скорінгових систем.
розроблено скорингових модель Включає 4 блоки, на Основі результатів якіх пріймається решение про Кредитоспроможність клієнта та возможности відачі Йому кредитом:
- соціальне положення;
- економічне положення;
- ділова репутація;
- характеристика кредитної догоди.
Коженая блок Включає в собі набор показніків, Які дають змогу оцініті стан позичальника з різніх сторон. Значення показніків отримуються Із заповненої анкети позичальника та висновка служби безпеки банку. Значення шкірного блоку, Які Використовують для Отримання Загально інтегрального сертифіката № кредітоспроможності клієнта, отримуються помощью одного з методів решение:
- аналітічною формулою;
- ...
