тазія працює в двох напрямках - мобільний зв'язок та залізничні квитки (пристави хочуть їх анулювати, а гроші стягувати на користь кредиторів) raquo ;. Відзначимо недосконалість механізму стягнення у вищезгаданих випадках. Наприклад, як провідниця в поїзді дізнається, що пред'явлений їй квиток недійсний, а сплачені за нього гроші вже пішли в дохід Федеральної служби судових приставів?
Враховуючи викладене, можна відзначити наступне. В даний час реалізація права на захист прав та інтересів кредиторів у відносинах по споживчому кредитуванню як у судовому, так і в позасудовому порядку здійснюється не в достатній мірі, що зумовлює наявність підвищених ризиків, прийнятих на себе кредитором при споживчому кредитуванні.
3.2 Судовий захист прав та інтересів позичальника-споживача
Статистика показує, що основними порушеннями з боку кредитних організацій є:
) недоведення до відома споживача необхідної та достовірної інформації про кредит (графік погашення, повна сума кредиту, що підлягає виплаті);
) стягування плати за ведення позичкового рахунку;
) введення комісії за надання кредиту і його обслуговування;
) установка штрафів за дострокове погашення заборгованості за кредитом.
Відповідно позичальники-споживачі звертаються до суду за захистом своїх прав, оскаржуючи відповідні умови кредитних договорів.
Крім того, судова практика з питань захисту прав споживачів пов'язана з оскарженням кредитною організацією рішень органів Росспоживнагляду, що встановлюють адміністративну відповідальність кредитних організацій за включення в договори споживчого кредиту умов, що порушують права позичальників-споживачів
Відзначимо, що найбільша кількість звернень громадян на порушення їх прав споживачів, у тому числі з питань територіальної підсудності, в Росспоживнагляд надходить у відношенні ТОВ ??laquo; Хоум Кредит енд Фінанс Банк .
При цьому слід мати на увазі, що угоди про територіальну підсудність між споживачами та банками не мають відношення до договірної підсудності, передбаченої положеннями ст.32 ЦПК РФ. Зазначена підсудність є елементом процесуальних дій сторін цивільної справи в рамках судочинства.
Договірна підсудність, що практикується кредитними організаціями при кредитуванні споживачів, є елементом договірних загальногромадянських правовідносин і суперечить вимогам законодавства Російської Федерації про захист прав споживачів, зокрема нормі п.2 ст.17 Закону про захист прав споживачів. Включення в кредитний договір умов, які позбавляють споживача його законного права вибору способу захисту в суді за територіальною ознакою, у тому числі за місцем його перебування, становить об'єктивну сторону адміністративного правопорушення, передбаченого ч.2 ст.14.8 КоАП РФ [13]. У зв'язку з чим позичальники-споживачі вправі оскаржити відповідні умови договору споживчого кредиту в суді.
Як зазначалося вище, позичальники-споживачі, укладаючи кредитний договір, як правило, підписують типові форми документів, розроблені банком, і не мають можливості впливати на запропоновані їм умови кредитування. Таким способом банк добивається включення в текст великої кількості обов'язків для позичальника і забезпечує їх виконання жорсткими фінансовими санкціями. Однак у даній ситуації виникає питання про правомірність застосування такого способу укладання договору.
Юристи банків виправдовують сформовану практику посиланнями на принцип свободи договору та диспозитивний характер норм гл.42 ГК РФ, що дозволяють сторонам самим визначати умови договору. Підписання фізичною особою бланка договору розглядається юристами як безумовне і усвідомлену згоду позичальника із запропонованими йому банком умовами кредитування.
Як правило, банки в договорах споживчого кредиту передбачають, в рахунок яких саме зобов'язань будуть в першу чергу зараховуватися надходять від позичальника суми. Штрафні санкції, передбачені договором споживчого кредиту за прострочення платежів, і прострочена заборгованість по сплаті відсотків погашаються, як правило, перед терміновими платежами позичальника. Банк також може передбачити в договорі споживчого кредиту право змінювати черговість погашення заборгованості в односторонньому порядку.
У такому випадку, якщо позичальник унаслідок тимчасових фінансових складнощів затримує чергові платежі за кредитним договором, всі наступні платежі будуть зараховуватися банком у черговості, встановленої договором споживчого кредиту, тобто в рахунок погашення штрафних санкцій. У цій ситуації позичальник може виявитися нездатним погасити борг і термінові відсотки на умовах, що передбачалися ним при укла...
