особ нарахування процентовЕжемесячно на залишок кредитної заборгованості за фактичний час користування кредітомПроцентная ставка21% Комісія за оформлення, надання та обслуговування кредіта4,5 % від суми кредиту (одноразовий платіж) Вимоги до заемщікамВозрастние обмеження 21-58 летОбеспеченіе кредітаДоходи заемщікаПорядок погашення кредітаЕжемесячно
У першу чергу, для того, щоб отримати кредит, позичальникові необхідно пройти попередню співбесіду з кредитним експертом. При цьому кредитний експерт надає клієнту інформацію про умови кредитування і на основі сообщаемой позичальником про себе інформації визначає доступну заявнику суму кредиту.
Для розгляду питання про надання кредиту заявник повинен заповнити анкету розробленої форми, а також надати в банк необхідні документи.
Кредитний експерт: перевіряє достовірність наданих заявником документів допомогою відділу безпеки банку; перевіряє відсутність у заявника прострочених зобов'язань перед банком.
Після отримання висновку з відділу безпеки про достовірність усіх наданих документів та обробки анкети, здійснюється оцінка кредитоспроможності позичальника в два етапи. Оскільки необхідно більш оперативно оцінити кредитоспроможність позичальника, саме в день його звернення спочатку ми використовуємо перший метод на основі скоринг-оцінки:
. У західних країнах кредитоспроможність фізичної особи оцінюється за системою «кредит-скоринг», тобто нарахування балів клієнту в залежності від рівня його кредитоспроможності. Програма визначення доцільності та умов видачі споживчого кредиту містить три розділи: інформація по кредиту і по клієнту, фінансове становище клієнта (табл. 3.3).
Таблиця 3.3 Методика оцінки кредитоспроможності індивідуального клієнта
ПоказателіБаллиКрітеріальний уровень1.Совокупний річний дохід (тис. руб.) Менше 10 10 - 20 20 - 40 40 - 60 понад 605 15 30 45 602. Щомісячний платіж в погашення позики (%) Більше 40% 30- 40% 20 - 30% 10 - 20% менше 10% 0 5 20 35 503.Долгі позичальника: - іншим кредитним інститутам - податковим органамболее 10% розміру позики менше 10% більше 10% розміру позики менше 10% - 10 - 5 -10 - 54. Період обслуговування в даному банкеДо 1 року 1 - 2 роки 2 - 3 роки 3 - 5 років 5 - 10 років 10 і більше лет50 40 25 жовтня 5 05. Історія кредитних отношенійЛюбие порушення протягом останніх 3 років немає відомостей - 10- 0 +30 6. Наявність банківських счетовІмеет рахунок до запитання Рахунки до запитання і ощадні До запитання та інші счета30 50 407. Володіння пластиковими картами (кредитними, дебетовими) Ні 1 або більше немає ответа0 30 08. Вік заемщікаДо 50 років Понад 50 лет25 59. Статус резідентаВладелец квартири/будинку Набуває квартиру Орендар Проживає з батьками Інші варіанти50 40 15 +10 510. Термін проживання за останнім адресуДо 1 року 1 - 2 роки 2 - 4 років більше 4 лет0 15 35 5011. Термін роботи на одному підприємстві (робочому місці) До 1 року 1 - 2 роки 2 - 4 роки понад 4 років пенсіонер безработний5 20 50 70 70 5ІтогоВидача позички Експертна оцінка Відмова у видачі ссудиБолее 500300 - 400 менше 300
Якщо позичальник набрав більше 500 балів, то банк задовольняє прохання позичальника про видачу позички; при 300-400 балах проводиться додаткове вивчення умов (суми, строку кредиту, гарантії); якщо сума балів менше 300, то банк відмовляє клієнту у видачі позики.
Таким чином, за підсумками першого методу (скоринг) оцінки кредитоспроможності позичальника вирішується, надати кредит чи ні. Потім потенційний позичальник проходить другий етап оцінки кредитоспроможності.
. Оцінка кредитоспроможності позичальника для визначення максимального ліміту кредитування проводиться виходячи з балансу документально підтверджених доходів і витрат (сім'ї) позичальника.
Розглянемо доходи, що враховуються при визначенні суми кредиту (табл.3.4).
Таблиця 3.4 Доходи, що враховуються при визначенні суми кредиту
Вид доходаОбщіе вимоги до всіх доходамЗаработная плата Премії Заробітна плата за сумісництвом Доходи від підприємницької діяльності Гонорари Пенсії ПособіяПодтверждени документально (довідка з місця роботи, трудова угода, податкова декларація тощо) Мають регулярний характер
Для визначення платоспроможності позичальника можна використовувати такі розрахункові коефіцієнти:
. Ставлення K1 (сума щомісячних платежів по кредиту)/щомісячний сукупний дохід (нетто) не може перевищувати - 30%.
. Ставлення K2 (сума всіх обов'язкових щомісячних платежів)/щомісячний сукупний дохід (нетто) не може перевищувати - 70%.
. Мінімальна сума щомісячних середньодушових споживчих витрат Ро не може бути менше встановл...
