ля є ступінь кредитного ризику, рівень ліквідності, рівень прибутковості. З цього визначення також випливає очевидна думка, що в основі управління якістю кредитного портфеля лежить?? остоянно оцінка даної якості і процеси управління ризиком, ліквідністю і прибутковістю, що працюють як єдине ціле.
Кредитний портфель комерційного банку відображає рівень розробленості та впровадження кредитної політики банку. До формування кредитного портфеля приступають після того, як визначена загальна мета кредитної діяльності банку, розроблена стратегія кредитної політики, сформульовані визначальні пріоритети. Згідно кредитній політиці банку визначаються ліміти кредитування за термінами, галузям, групам позичальників і т.п. Тому необхідний постійний моніторинг кредитного портфеля.
Таблиця 4-Динаміка кредитів, що видаються фізичним особам за видами у ВАТ Банк «Відкриття» 2011 - 2012 рр. млн руб.
Вид кредіта2011 г.уд. вага,% 2 012 г.уд. вага,% ІзмененіеВсего виданих кредитів фізичним ліцам112177931002915241310017934620Потребітельскій кредіт5833252521515925576,39326003Іпотечний кредіт250156822,365009884,33999420Автокредіт288297325,7749217019,44609197
Малюнок 2 - Структура видаються фізичним особам кредитів за видами у ВАТ Банк «Відкриття» за 2011 р, у%
Рисунок 3 - Структура видаються фізичним особам кредитів за видами у ВАТ Банк «Відкриття» за 2012 р,%
За підсумками 2011 р споживчих кредитів було видано 52%, автокредитів 26% і на частку іпотечного кредитування довелося 22%. За підсумками 2012 р було видано 77% споживчих кредитів, 19% автокредитування і 4% іпотечне кредитування.
Таблиця 5 - Класифікація кредитного портфеля за ступенем терміновості банку ВАТ «Відкриття» 2010 - 2012 рр. млн руб.
Група кредіта2010 г.2011 г.2012 г.млн. руб.уд. вага,% млн. руб.уд. вага,% млн. руб.уд. вага,% Краткосрочная78 6414118 92311 755 6556Среднесрочная24 4851399 6424641 7524Долгосрочная2 114 4209510 646 9779626 755 00690
Аналіз класифікації кредитного портфеля за ступенем терміновості показав, що в період 2010 - 2012 рр. основна частка виданих кредитів припадає в довгострокову групу кредитів, хоча і в 2012 р відбулося зниження частки з 96% до 90%. Середньострокові кредити збільшили частку в порівнянні з 2010 р на 3%, і не дивлячись на збільшення видаваних короткострокових кредитів збережуть частку. Ці дані наочно продемонстровані на рис. 4.
Малюнок 4 - Структура виданих кредитів за ступенем терміновості ВАТ Банку «Відкриття»
Таблиця 6 - Склад і структура кредитного портфеля фізичних осіб за термінами у ВАТ Банк «Відкриття» за 2010 - 2012 рр.
Показатель2010 г.2011 г.2012 г.млн. руб.% млн. руб.% млн. руб.% Кредити надані фізичним ліцам22175461001121779310029152413100на термін до 30 дней00522510,4600на строк від 31 до 90 дней17200,081185811,051578580,54на строк від 91 до 180 дней6610,0383680,08318800,11на строк від 181 дня до 1 года2210412726932,444520141,55на строк від 1 року до 3 лет1107605132376911,825488268,7на строк понад 3 лет200366090,3932320883,12420618083до востребованія12370,057540,0061490,0005Овердрфт774043,51181691,0517555066,02
Аналіз табл. 6 показав, що основною статтею кредитного портфеля є довгострокові кредити, на них припадає від 83 до 90,3% у різні роки. Однак, в 2012 р обсяг довгострокових кредитів у структурі кредитного портфеля знизився до 83%, зниження не значне 0,1%. Таким чином, основні групи кредитів у кредитному портфелі - це довгострокові. Враховуючи те, що банк залучає довгострокові ресурси протягом аналізованих періодів, можна назвати дану ситуацію позитивно характеризує політику банку з розміщення ресурсів.
Таблиця 7 Структура кредитного портфеля за типом позичальників ВАТ Банк «Відкриття» 2010 - 2012 рр. млн руб.
Статті кредитного портфеля2010 г.2011 г.2012 г.Кредіти, видані банкам та іншим кредитним організаціям1010610143029162161014235021Кредіти, видані юридичним ліцам426925656502512626916912719Кредіти, видані фізичним ліцам22175463011217793582915241360Кредітний портфель, разом: 74974121001927208110048463890100
Аналіз структури показав, що в цілому банк орієнтує свою діяльність на ринку роздрібного кредитування. Так в 2012 р частка кредитів, наданих фізичним особам, становить 60% від загальної величини кредитного портфеля, в 2011 р - 58%, тільки в 2010 р велика частина кредитів припала на статтю кредитів виданих юридичним особам .. - 62%.
Величина портфеля кредитів, виданих фізичним особам має позитивну динаміку. До того ж даний портфель має ...
