кВ») (Станом на 01.01.2006 року по банківській системі України - Додаток А);
в) строкові Депозитні сертифікати за середньозваженою ставкою по національній та іноземній валютах 6% (В«РайффайзенбанкВ») та 10,0% річніх (АКБ В«ПриватбанкВ») (Станом на 01.01.2006 року по банківській системі України - Додаток А);
Використання потокові міжбанківськіх кредитів (депозітів) та коштів юридичних та фізічніх ОСІБ на потокових Рахунка для іпотечного кредитування є неприпустимим.
Середньозважена за ресурсними Джерелі іпотечніх кредитів річна ставка вартості ресурсів Розраховується як:
а) В«Райффайзенбанк УкраїнаВ» (01.01.2006)
б) АКБ В«ПриватбанкВ» (01.01.2006)
Таким чином, за рахунок різної структурованих Строкова депозітів фізічніх та юридичних ОСІБ та різніх процентних ставок середньозважена ВАРТІСТЬ джерел іпотечніх ресурсів в В«Райффайзенбанк УкраїнаВ» на 3,7% річніх нижчих, ніж У АКБ В«ПриватбанкВ». p> Для розрахунку рентабельності іпотечного кредиту, окрім прямої вартості джерел іпотечніх ресурсів слід врахуваті додаткові витрати на
НЕ операційні витрати банку, тоб витрати на адміністративно Господарча управління, оплату праці персоналу та Другие НЕ операційні витрати;
витрати банку на создания резервів на стандартну та нестандартністю заборгованість, рівень Якої за рахунок нестандартної заборгованості можна для іпотечніх забезпечених кредитів ухвалено на Рівні 0,5%;
Коефіцієнт накладних (Не операційніх) витрат на рівень оплати за іпотечні Ресурси Розраховується як:
а) В«Райффайзенбанк УкраїнаВ» (01.01.2006)
б) АКБ В«ПриватбанкВ» (01.01.2006)
4.2 Оцінка рентабельності довгострокового іпотечного кредитування
ВРАХОВУЮЧИ результати розділу 4.1, розрахунок рентабельності іпотечного кредиту (з врахування податку на прибуток 25%) віконується за формулою:
а) В«Райффайзенбанк УкраїнаВ» (01.01.2006) - середньозважена ВАРТІСТЬ ставки іпотечніх кредитів в національній та іноземній Валюті - 13,5%
б) АКБ В«ПриватбанкВ» (01.01.2006) - середньозважена ВАРТІСТЬ ставки іпотечніх кредитів в національній та іноземній Валюті - 16,0%
Таким чином, при сьогоднішній вартості Довгострокова джерел іпотечніх ресурсів (7,0 -10,7% Річніх) та ВРАХОВУЮЧИ квартальна коефіцієнт накладних не операційніх витрат в комерційніх банках (1,72 -1,84), рентабельність іпотечніх кредитів при середньозваженим (за національній та іноземній валютах) ставках кредитування 13,5 -16,0% річніх - позитивна +0,43% річніх в В«РайффайзенбанкВ» та негативна - 4,2% річніх в АКБ В«ПриватбанкВ». p> зниженя річної ставки іпотечніх кредитів на 3% (до уровня 11,5 -13,0% річніх) при сьогоднішній ресурсній базі комерційніх банків Неможливо.
Отримані результати обґрунтовують причин не розвинено тості іпотечного кредитування в банківській системі України, оскількі для виходу на рентабельну режим іпотечного кредитування треба мати ВАРТІСТЬ іпотечніх ресурсів НЕ Вище 5,0% річніх.
Вихід на позитивний рівень рентабельності іпотечніх кредитів можливий Тільки з Використання схем рефінансуванням за рахунок іпотечніх облігацій (Механізм описів у Розділ 3 роботи).
ВИСНОВКИ
Портфель іпотечніх кредитів досліджує мого в работе В«Райффайзенбанк УкраїнаВ» у лютому 2006 року досяг 1 млрд. грн., Портфель іпотечніх кредитів в АКБ В«ПриватбанкВ» у лютому 2006 року перевіщів 3 млрд. грн. Частка іпотечніх кредитів в загально обсязі кредитів Приватним особам в ціх банках досягла 62%. Актуальність проведення аналізу рентабельності іпотечніх кредитів в банківській Системі України є Нагально необхідністю, оскількі це візначає шляхи Подальшого розвітку іпотечного прайси.
За Останні три роки відбуліся суттєві Зміни на прайси Банківських кредитів. Пріорітетнім напрямком стало кредитування под забезпечення реальними активами. Нерухоме майно є Базовим економічнім активом, Який дозволяє через систему іпотечного кредитування залучіті у господарський обіг та сферу споживання Довгострокові фінансові ресурси.
Рівень розвітку системи іпотечного кредитування багатая в чому характерізує ї загальний рівень економічного розвітку тієї чи Іншої країни в цілому.
У цьом контексті Показове є сегмент іпотечного прайси, пов ’ язаний з КРЕДИТУВАННЯ под заставу нерухомості житлового призначення (житлове іпотечне кредитування).
У Україні ринок житлового іпотечного кредитування становіть больше ПОЛОВИНА Загальне ОБСЯГИ іпотечніх кредитів. Інша половина пріпадає на кредитування под заставу нерухомості комерційного призначення. Успішній Розвиток прайси житлового іпотечного кредитування зумовлюється трьома основними факторами:
- стабільнімі темпами загальноекономічного ЗРОСТАННЯ;
- достатнім рівнем розвітку банківського сектора ЕКОНОМІКИ;
- наявністю нале...
