ерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками).
Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності не фіксує неплатежі за минулий період або на будь-яку дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу. Ступінь неплатоспроможності в минулому є одним з показників, на які спираються в оцінці кредитоспроможності клієнта. Якщо позичальник має прострочену заборгованість, то разова затримка платежів банку в минулому не є підставою для висновку про некредитоспроможності клієнта. p align="justify"> Кредитоспроможні клієнти допускають тривалих неплатежів банку. Рівень кредитоспроможності клієнта свідчить про ступінь індивідуального (приватного) ризику банку, пов'язаного з видачею позики конкретному позичальнику. p align="justify"> Кредитна політика - це діяльність, регулююча стратегічні відносини між кредитором і позичальником спрямована на реалізацію властивостей кредиту та його ролі в економіці. p align="justify"> Стосовно до кожного окремому банку, кредитна політика являє собою діяльність, регулюючу відносини між банком і клієнтом в окремому періоді і спрямована на реалізацію їх інтересів. p align="justify"> Також існують елементи кредитної політики (Пріложеніе37)
ОВ № 57/01 ТОВ В«Хоум кредит енд Фінанс БанкуВ» надає наступні види кредитів своїм клієнтам (Пріложеніе38):
В· -Швидкі гроші Кредит - до 250 000 рублів
В· Термін - до 4 років
В· Видача кредиту - до 30 хвилин
- Великі гроші
В· Кредит - до 700 000 рублей
В· Ставка - від 19,9%
В· Термін - до 5 років
.2 Оцінка кредитоспроможності та платоспроможності клієнтів
Кредитоспроможність - здатність Позичальника повністю і в строк виконати свої зобов'язання перед Банком.
Для оцінки кредитоспроможності майбутнього Позичальника Банк використовує всю доступну інформацію, здатну вплинути на виконання Позичальником своїх зобов'язань, і матеріали, одержувані як безпосередньо від Позичальника, так і з інших джерел. Оцінка кредитоспроможності великих і середніх підприємств грунтується на фактичних даних балансу, звіту про прибуток, кредитній заявці, інформації про історію клієнта і його менеджерах. В якості способів оцінки кредитоспроможності використовуються:
система фінансових коефіцієнтів;
аналіз грошового потоку, ділового ризику та менеджменту.
Фінансові коефіцієнти оцінки кредитоспроможності клієнтів комерційного банку-коефіцієнти ліквідності:
коефіцієнт абсолютної (миттєвої) ліквідності;
коефіцієнт ліквідності (проміжної ліквідності);
коефіцієнт поточної ліквідності (покриття); - коефіцієнти ефективності, або оборотності; - коефіцієнт фінансового левериджу (фінансовий важіль); - коефіцієнти прибутковості; - коефіцієнти обслуговування боргу. p align="justify"> Коефіцієнт абсолютної ліквідності характеризує ту частину короткострокових зобов'язань, яка може бути погашена на першу вимогу кредитора.
К. абс. лик. = грошові кошти, короткострокові цінні папери короткострокові зобов'язання
Оптимальне значення - 0,2 - 0,3.
Коефіцієнт ліквідності характеризує ту частину короткострокових зобов'язань, яка може бути погашена не тільки за рахунок грошових коштів і короткострокових фінансових вкладень, а й стягнутої дебіторської заборгованістю.
К. лик. = Грошові кошти і короткострокові цінні папери, дебіторська заборгованість до 12 місяців короткострокові зобов'язання
Оптимальне значення - 0,8 - 1,0.
Узагальнюючим показником платоспроможності є коефіцієнт покриття, який характеризує у скільки разів оборотні активи перевищують короткострокові зобов'язання.
К. тек. лик. = Оборотні активи короткострокові зобов'язання
Оптимальне значення> = 2, до 3,5 платоспроможність хороша.
К. оборач. = Виручка від продажів середня вартість активів
Оборотність в днях = кількість днів у періоді коефіці...
