омічних умов і законодавчої бази, брати до уваги те, що населення Росії поки ще з обережністю сприймає ситуацію тривалої залежності від банку-кредитора при іпотечному кредитуванні;
особлива вимога - багатоваріантність, що не замкнутість системи;
винятково важливим аспектом державної політики, спрямованої на розвиток іпотечного кредитування, є формування макроекономічних умов і інституційного середовища, що сприяють підвищенню доступності іпотечних кредитів для позичальників. Мається на увазі комплекс заходів з контролю за рівнем інфляції, динамікою обмінного курсу рубля, по зниженню процентних ставок, реструктуризації банківської системи, розвитку нормативно-законодавчої бази;
вирішення житлової проблеми і координація діяльності всіх суб'єктів ринку житла в істотній мірі залежить від діяльності органів виконавчої влади на всіх рівнях. У зв'язку з цим зростає роль регіональних і місцевих органів влади на етапі створення системи іпотечного кредитуванні.
Становленню та поступальному розвитку системи довгострокового іпотечного житлового кредитування заважає цілий ряд проблем:
високі ставки рефінансування;
висока вартість кредитних ресурсів комерційних банків; відсутність вторинного ринку заставних (іпотечних кредитів);
висока вартість кредитів для позичальника;
недостатній розвиток оцінного та страхової справи;
недосконалість законодавства;
неефективність системи реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним в установах юстиції;
відсутність спеціалізованих іпотечних банків;
відсутність ефективних механізмів обмеження ризиків банків і покриття з боку державних органів;
низькі доходи переважної частини населення порівняно з вартістю житла;
брак бюджетних коштів для надання житлових субсидій соціально незахищеним громадянам, які дозволили б знизити кредитне навантаження при придбанні житла;
недосконалість оподаткування, недостатня кількість стимулів для вкладення громадянами коштів у житло.
Експерти пропонують наступні основні напрямки вирішення зазначених проблем:
створення та впровадження універсального механізму забезпечення припливу довгострокових фінансових ресурсів;
створення рівних умов для вільної конкуренції між суб'єктами ринку іпотечних кредитів;
податкове стимулювання громадян - одержувачів іпотечних кредитів, з одного боку, і комерційних банків - іпотечних кредиторів і інвесторів, що забезпечують рефінансування комерційних банків - кредиторів, - з іншого;
вдосконалення законодавчої та нормативної бази, що забезпечує виконання зобов'язань при іпотечному кредитуванні, в першу чергу в частині створення чіткої процедури звернення стягнення на предмет іпотеки та виселення неплатника за кредитом з закладеного житла;
створення механізмів соціального захисту позичальника у випадку неправомірних дій банків-кредиторів, а також для його соціальної адаптації при процедурі виселення, обумовленої неможливістю погашення взятого раніше іпотечного кредиту;
уточнення нормативної бази, що регулює діяльність кредитних організацій з надання та обслуговування іпотечних довгострокових кредитів, а також їх рефінансування;
формування нормативно-законодавчих основ для використання нових фінансових інструментів (цінних паперів) з метою залучення довгострокових ресурсів у цю сферу. Крім цього необхідно передбачити ряд спеціальних житлових пільг для банків, що здійснюють іпотечну діяльність. Досить дієвим заходом може стати введення порядку, при якому банки, що відкривають житлові вклади і надають іпотечні кредити, мають можливість зменшувати оподатковуваний прибуток на суму виданих довгострокових житлових кредитів або для них застосовується звільнення від податків прибутку, отриманого від іпотечних кредитів. Крім того, на думку експертів, слід звільнити від резервування або знизити норми обов'язкових резервів, що депонуються банком в ЦБ РФ, за коштами, що надходять на житлові вклади.
Розвиток масового іпотечного кредитування потребують реалізації наступних організаційних заходів:
організація процесу моніторингу якості іпотечних кредитних портфелів і кредитного ризику банків;
вдосконалення державної системи реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним в цілях підвищення пропускної здатності при оформленні угод із заставою нерухомого майна;
здійснення пропаганди та роз'яснення населенню цілей, завдань, технології та переваг прид...
