лагодженої та ефективно функціонуючої системи іпотечного кредитування в першу чергу необхідна діюча система іпотечних кредитних інститутів, включаючи банки та інші іпотечні кредитні установи, які безпосередньо здійснюють іпотечні кредитні операції. Ефективність функціонування даної системи в значній мірі залежить від рівня розвитку інфраструктури, що включає систему реєстрації обороту нерухомого майна, систему професійної оцінки вартості нерухомого майна, страхові компанії, а також інститути, що організують діяльність на вторинному ринку іпотечних позик, і деякі інші елементи.
Ставлячи завдання створення цілісної ринкової системи іпотечного житлового кредитування, орієнтованої, насамперед на використання ефективних стандартних фінансових механізмів, необхідно враховувати можливість застосування схем житлового фінансування, спрямованих на використання місцевих ресурсів і відображають специфіку окремих регіонів. У перехідних умовах формування і створення системи іпотечного житлового кредитування такі схеми можуть допомогти вирішенню житлової проблеми певної частини населення, хоча в силу обмеженості місцевих ресурсів, їх орієнтації на регіональні особливості масштаби їх реалізації лімітовані.
Головна мета - створити працюючу систему забезпечення доступним за вартістю житлом російських громадян із середніми доходами, засновану на ринкових принципах придбання житла на вільному від монополізму житловому ринку за рахунок власних коштів громадян і довгострокових іпотечних кредитів.
Іпотечні відносини мають величезний потенціал, повною мірою не реалізуються в житловій сфері, хоча саме ці відносини є тим дієвим засобом, який дозволяє вирішити ряд нагальних завдань:
забезпечити довготривалу і міцну інтеграцію ринку нерухомості та фінансового ринку;
забезпечити щадний режим придбання житла громадянами;
підвищити інвестиційну активність в капітальному будівництві. В умовах кризи є три основні стратегії залучення банками фінансових ресурсів для іпотечного кредитування
орієнтація на депозитні джерела кредитних ресурсів (депозити населення та юридичних осіб)
орієнтація на кредитні джерела (кредитні лінії російських та іноземних кредитних організацій, кошти інституціональних інвесторів, цільові облігаційні позики);
орієнтація на державні джерела (цільові кошти держави на іпотечне кредитування).
В даний час кредити, пропоновані банками на придбання житла, доступні обмеженому колу осіб. Створення системи іпотечного кредитування з вбудованими юридичними та економічними механізмами обмеження ризиків, мобілізації фінансових ресурсів здатне істотно здешевити іпотечні кредити і перетворити їх на ефективний засіб вирішення житлової проблеми для громадян Росії.
Діяльність суб'єктів іпотечного ринку, в першу чергу громадян-позичальників і банків-кредиторів, особливо в період формування і становлення системи іпотечного житлового кредитування, без спеціальних заходів підтримки муніципалітету практично неможлива.
Від впровадження адміністративних засад системи іпотечного кредитування виграє територія в цілому. Муніципальні органи стимулюють процес житлового будівництва, а значить, і зростання податкових надходжень, але в той же час мінімізують свої ризики, отримуючи при невиконанні громадянином умов кредитування для потреб міста або нову квартиру, або квартиру повторного заселення.
Розвиток іпотечного житлового кредитування населення як цілісної системи, з одного боку, і як складової частини ринкової економіки - з іншого, має будуватися на наступних основних принципах:
система іпотечного житлового кредитування повинна бути відтворена в будь-якому регіоні країни. Темпи і масштаби впровадження іпотеки в тих чи інших регіонах визначаються не стільки суб'єктивними факторами наявності чи відсутності політичної волі у керівництва регіону, а об'єктивною економічною ситуацією, наявністю платоспроможного попиту на житло і його пропозицією;
однією з ключових вимог є забезпечення доступності іпотечних кредитів для груп населення не тільки з високими, але і з середніми доходами. При цьому система повинна носити ринковий, а не дотаційний характер, бути повністю прозора і зрозуміла всім учасникам процесу іпотечного кредитування;
обов'язкова умова - постійний розвиток системи, опора на ефективне використання залучених фінансових ресурсів громадян, комерційних банків-кредиторів, інвесторів, а не на фінансування з боку державного бюджету;
при створенні системи іпотечного житлового кредитування в Росії необхідно враховувати наявний міжнародний досвід. Разом з тим слід виходити з російських макроекон...
