змушує банки знижувати ставки, оскільки нарощування кредитних ставок разі погіршення якості кредитних портфелів веде банки до масштабної кризи. Нові кредити, видані під більш високі ставки, вони не будуть більше надійними в силу того, що чим вище вартість кредиту, тим вище ризик. Знижуючи ставки, банки покращують якість знову видаваних позик при адекватній корекції скорингу.
При стабільно високому зростанні попиту на споживчі кредити очевидним стає те, що без підвищення інформованості населення про банки та банківські послуги, про правила взаємин клієнта з банком цей сегмент фінансового ринку не зможе далі ефективно розвиватися.
Наприклад, зростання частки простроченої заборгованості фізичних осіб в кредитних портфелях банків говорить про проблему: частина позичальників не була інформована про ефективною процентною ставкою за кредитом, а хтось, взагалі не знав або не вірив, що кредит доведеться колись віддавати.
Вирішуючи безпосередньо основне завдання повернення боргів, банки і колекторські агентства повинні нести потенційному позичальникові економічні знання, що дозволяють того згодом повернути борг. На думку експертів, повинні активно застосовуватися методи виховання фінансової грамотності людини, які може використовувати спеціаліст (банківський працівник, співробітник колекторського агентства), оскільки відсутність у більшості населення фінансової освіченості є одним з доданків зростання простроченої заборгованості за кредитами.
Можна виділити ряд настільки ж важливих факторів, що стримують розвиток російського ринку споживчих кредитів:
наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє розвивати довгострокове кредитування фізичних осіб і не стимулює спокій і сталість як клієнтів, так і кредитних організацій в участі в даних угодах;
- наявність так званих «білих», «сірих» і «чорних» доходів фізичних осіб - потенційних позичальників, що не дозволяє, з одного боку, кредитним організаціям з повною упевненістю судити про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів , а з іншого боку - самим фізичним особам повною мірою задовольняти наявні у них потреби;
- невиправдано високий рівень відсоткових ставок, що застосовуються кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитом потенційними клієнтами з середнім достатком.
Таким чином, в області споживчого кредитування існує ряд невирішених проблем. Ці проблеми пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовної практики, а також невисокою поки культурою споживчого кредитування населення.
У той же час, практика російських банків у цій сфері фінансових послуг вселяє певну надію на те, що ці проблеми носять тимчасовий характер і знайдуть своє вирішення в недалекому майбутньому. Темпи зростання обсягів споживчого кредиту в Росії поки ще дозволяють говорити про зростання довіри населення до кредитних продуктів. Позитивний досвід накопичується і самими банками. При цьому очікування позитивної динаміки споживчого кредитування зумовлюються цілим рядом факторів.
Але можна сподіватися, що зазначені фактори в найближчі роки приведуть до створення в Росії стабільного ринку споживчого кредиту.
Висновок
У ході проведеного теоретичного дослідження та практичної роботи були вирішені поставлені завдання і отримані основні результати:
Виявлено сутнісні характеристики і загальні закономірності функціонування ринку споживчого кредитування. Визначено структуру ринку споживчого кредитування, що складається з предмета, об'єкта та суб'єктів споживчого кредитування. Встановлено, що в науковій та спеціальній літературі немає єдиного походу до визначення об'єктного складу споживчого кредитування. Це виявляється у відмінностях до віднесення окремих видів кредитів до категорії споживчого кредитування. У роботі також була запропонована класифікація споживчих кредитів за різними критеріями.
Аналіз розвитку ринку споживчого кредитування в Росії показав, що останнім часом зростання ринку споживчого кредитування поступово сповільнюється, що пов'язано з деяким насиченням ринку. Але можливості розвитку споживчого кредитування в Росії далеко не використані, тобто у ринку є перспективи подальшого розвитку.
У числі найважливіших факторів, що стримують розвиток російського ринку споживчих кредитів відзначені:
наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє розвивати довгострокове кредитування фізичних осіб і не стимулює спокій і сталість як клієнтів, так і кредитних організацій в участі в даних угодах;
