блемою є те, що в якості фінансових ресурсів для цих схем були використані бюджетні гроші. І московське, і федеральне іпотечні агентства виробляли викуп іпотечних кредитів виключно на кошти московського і федерального бюджетів. Це означає, що дешеві іпотечні кредити кільком аж ніяк небідним громадянам були профінансовані за рахунок усіх платників податків, які в основній своїй масі набагато менш заможні.
В цілому, проблема фінансових ресурсів тісно переплітається з розвитком іпотеки в Росії. Однак вирішувати цю проблему бюджетними коштами неприпустимо.
Застосування однорівневої моделі іпотечного житлового кредитування
За рахунок власних коштів видають іпотечні кредити всього лише два банки - Ощадбанк і Собінбанк. У Ощадбанку найнижча процентна ставка, зате занадто складна процедура отримання грошей. У Собинбанке бентежить наявність тарифу за розгляд заявок. [3, - С.68-72]. p> Оригінальним чином формують німецьку систему іпотеки організації - забудовники, обходячись без кредитних організацій. Функції кредитних організацій виконують забудовники. p> Протягом періоду накопичення всі внески клієнта оформляються як пайова участь у будівництві конкретного будівлі і реально інвестуються в це будівництво. По його закінченні клієнт отримує в своє розпорядження (іноді навіть у власність) квартиру. При цьому він вже сплатив вартість приблизно половини квартири, а другу половину отримує від забудовника в якості товарного кредиту. Цей товарний кредит клієнт виплачує забудовнику протягом обумовленого періоду.
Таким чином, виникає псевдонемецкая іпотечна схема, зовні дуже схожа на реальну німецьку: клієнт протягом періоду накопичення вносить вклади на суму, рівну половині вартості квартири, потім отримує квартиру, потім виплачує рівними частками вартість другої половини квартири.
Внутрішньо ж схема абсолютно інша. Засоби, які виплачує клієнт в ході періоду накопичення, використовуються не на видачу кредитів ретельно перевіреним позичальникам, а на фінансування будівництва якогось житлового будинку. Засоби, які використовуються для видачі кредиту, це не кошти інших клієнтів, що у процесі накопичення, а власні кошти забудовника.
Відповідно, нашої псевдонемецкой схемою притаманні ризики, абсолютно не властиві традиційній контрактно-ощадної системи. У першу чергу це ризик того, що власних коштів забудовника та коштів, внесених клієнтами, не вистачить на завершення будівництва житлового будинку. У цьому випадку клієнт після періоду накопичення виявиться пайовою власником недобудованого об'єкта.
Розкриваючи сутність іпотеки в Росії, слід згадати ті основні проблеми, з якими стикаються вітчизняні банки при кредитуванні фізичних осіб: проблема неплатоспроможності потенційних клієнтів. Приймаючи рішення про видачу позики, банк керується критеріями платоспроможності, кредитоспроможності та доброчесності майбутнього позичальника.
Перш ніж отримати кредит, клієнт повинен прой...
