в: зростання середніх залишків за виданими кредитами і зростання середнього рівня процентної ставки за кредит. Розрахуємо прибутковість кредитних операцій за формулою:
(2.1)
де - середні залишки за виданими кредитами в аналізованому періоді;
- те ж у попередньому періоді;
- середній рівень процентної ставки в попередньому періоді.
тобто за рахунок зростання кредитних вкладень банк міг би отримати додатково 41,23 млрд. руб.
Виміряємо вплив зміни середнього рівня процентної ставки за формулою:
(2.2)
де - середній розмір процентної ставки, стягнутої за користування кредитом в аналізованому періоді;
- середній розмір процентної ставки, стягнутої за користування кредитом у попередньому періоді;
- середні залишки за виданими кредитами в аналізованому періоді.
що показує збільшення можливого доходу від зниження процентної ставки на 29,55 млрд. руб.
Тепер обчислимо вплив обох факторів на зміну доходу за кредитами:
(2.3)
Даний аналіз показав нам, що банк адекватно відреагував на зниження процентних ставок за кредитами, що надаються комерційним банками і збільшив загальну суму кредитних вкладень, що і компенсувало зниження відсотка по кредитах і дало збільшення загальної суми процентних доходів на 11,68 млрд. руб .
Збільшення середніх залишків за виданими кредитами може бути обумовлено наступними факторами:
Загальним зростанням кредитних активів в 2011 році порівняно з 2010 роком:
(2.4)
Рівень кредитних вкладень збільшився за рік в 1,46 рази.
Збільшенням питомої ваги позичкових активів, що приносять дохід у вигляді відсотка, у сукупних активах:
В
(2.5)
Рівень кредитних операцій в активі банку збільшився, що також позитивно характеризує кредитну політику банку.
На основі проведеного аналізу можна зробити висновок про те, що по всіх використовуваних показниками банківська кредитна політика оцінюється позитивно. Незважаючи на зниження загальної відсоткової ставки по кредитних ресурсах на ринку, банк домігся підвищення процентних доходів від кредитної діяльності за рахунок збільшення загальної суми кредитних коштів, спрямованих у позички, зниження питомої і абсолютного ваги прострочених кредитів, позитивної диверсифікації кредитного портфеля, направляючи грошові кошти в більш надійні, хоча, може бути, і менш прибуткові галузі кредитування.
2.3 Напрями розвитку операцій надання банком грошових коштів у формі кредиту фізичним особам
Говорячи про перспективи розвитку в Білорусі банківського кредитування населення, можна виділити наступні напрямки, за якими в найближчому майбутньому будуть відбуватися кількісні та якісні зміни:
збережеться значний вплив держави на процес виділення кредитів населенню на фінансування житлового будівництва та на розміри встановлю...
