нізм та критерії роботи з клієнтами. По - перших дуже важливим є питання про найбільш характерних метою отримання кредитів. [26]
Схема кредитування включає наступні основні етапи:
1. Розгляд заявки на кредит;
2. Вивчення кредитоспроможності позичальника;
3. Оформлення кредитного договору;
4. Видача кредиту;
5. Контроль за виконанням кредитної угоди.
При зверненні клієнта в Банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи (кредитний інспектор) роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, знайомить з переліком документів, які будуть необхідні для отримання кредиту. Розгляд заявки позичальника, надійшла в банк, завжди починається з розгляду документів. У них містяться основні відомості про позичальника та проситься кредит: розмір, вид, мета, термін, можливе забезпечення. У той же час для позичальників, що мають постійні кредитні відносини з банком, перелік надаваних для кредитування документів може бути банком скорочений. [27]
Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника банку не відноситься до числа досить розроблених. Вивчення кредитоспроможності позичальника, тобто його здатності своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, починається з вивчення ризику непогашення кредиту, який може виникнути під впливом різних факторів. Звідси, перш ніж приймати рішення про видачу кредиту клієнту, банк аналізує його кредитоспроможність. p> При аналізі кредитоспроможності позичальника враховуються такі чинники:
В· дієздатність в відносно позик. Надаючи позику платнику, необхідно ознайомитися з статутом та положенням, визначальними правомочність осіб виступати від імені позичальника;
В· ділова репутація позичальника. Тут розуміють не просто готовність повернути борг, але і виконати всі зобов'язання з ус ловіям угоди. При оцінці репутації істотну роль грає відношення позичальника до своїх зобов'язань у минулому;
В· здатність отримати дохід. Банку необхідно оцінити здатність позичальника заробити кошти, достатні для погашення позики.
Кредитний інспектор робить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту. При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує з допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості по раніше отриманими кредитами; направляє запити до установ, що надавали йому раніше кредити. Кредитах підрозділ направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки Банку. Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і відповідності чинному законодавству. Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (Даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника та відомостей, зазначених в анкеті. За ре...
