у необхідно представити ряд документів, що характеризують особисті якості Позичальника та його кредитоспроможність, та які включають наступну інформацію:
) особисті якості підприємця: характер, манери поведінки, зовнішність, виразність мови, ступінь відвертості, сімейний стан, соціальна роль поза підприємництва, почесні посади, хобі;
) загальну освіту: кваліфікація, підприємницький склад розуму, ставлення до ризику, азартність, інтерес до економіки, організація виробництва, здатність до планування;
) спеціальну освіту: хід професійного розвитку, професійний досвід, спеціалізація в роботі;
) стан здоров'я: відомості про минулі, хронічних захворюваннях,
) майно: ступінь участі в справах підприємства, особисте майно, володіння нерухомістю, інші джерела доходу.
Крім цих відомостей у банку проводять розрахунки місячних доходів, місячних витрат і визначають наявний дохід як різницю між доходами і витратами. Банк, перевіривши дохід клієнта і порівнявши його з місячною сумою з обслуговування боргу, визначає кредитоспроможність клієнта. Дохід має дорівнювати сумі боргу і відсотків по ньому. Якщо наявний дохід менше необхідної суми, то заява відхиляється. Кредитоспроможність вважається хорошою, якщо сума з обслуговування боргу становить 60% і нижче від наявного доходу.
У США популярна методика, запропонована Дюраном на початку 40-х рр.. ХХ в. Він виділяє групу факторів, які визначають ступінь кредитного ризику і доцільність видачі кредиту. Методика заснована на бальною оцінкою кредиту. Потенційному Позичальнику пропонується заповнити спеціальні стандартні анкети. Бали нараховуються в залежмости від віку, статі, сімейного стану, місячного доходу, осілості, зайнятості в конкретній галузі та терміну роботи на певному місці, наявності ощадного рахунку в банку, нерухомості, страхового поліса і т.д. Для прийняття позитивного рішення необхідно, щоб сума балів перевищила певний рівень. Спрощена модель бальної оцінки Позичальника виглядає наступним чином [32].
Вік Позичальника: 0,01 бала за кожний рік понад 20 років при максимумі 0,3 бала.
Стать: 0,4 бала - жіночий; 0 - чоловічий.
Осілість: 0,042 бала за кожний рік, прожитий в даній місцевості, при максимумі 0,42 бала.
Зайнятість: 0,55 бала за професію з низьким рівнем ризику для життя; 0 - з високим ризиком; 0,16 - за інші професії.
Галузь: 0,21 бала для працівників комунальних служб, державних і банківських службовців, 0 - для всіх інших.
Стабільність зайнятості: 0,059 бала за кожний рік на даному місці роботи при максимумі 0,59 бала.
Наявність ощадного рахунку в банку: 0,35 бала.
Наявність нерухомості 0,35 бала.
Страхування життя: 0,19 бала.
Критичною у даної моделі є сума в 1,25, тобто якщо підсумковий бал клієнта нижче вказаного рівня, йому кредит надано не буде. Основним недоліком цієї системи оцінки кредитоспроможності фізичних осіб є те, що вона дуже погано адаптируема. Наприклад, в США вважається плюсом, якщо людина поміняв багато місць роботи, що говорило про те, що він затребуваний. У Росії навпаки - дана обставина говорило про те, що людина або н...
