ргом і відсотками). [8]
Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності не фіксує неплатежі за минулий період або на яку-небудь дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу. Ступінь неплатоспроможності в минулому є одним з формальних показників, на які спираються в оцінці кредитоспроможності клієнта. Якщо позичальник має прострочену заборгованість, а баланс ліквідний і достатній розмір власного капіталу, то разова затримка платежів банку в минулому не є підставою для висновку про некредитоспроможності клієнта. Кредитоспроможні клієнти не допускають тривалих неплатежів банку, постачальникам, бюджету.
Рівень кредитоспроможності клієнта свідчить про ступінь індивідуального (приватного) ризику банку, пов'язаного з видачею конкретної позики конкретному позичальнику.
Світова та вітчизняна банківська практика дозволяє виділити наступні критерії кредитоспроможності позичальника: характер клієнта, здатність запозичати кошти, здатність заробити кошти в ході поточної діяльності для погашення боргу (фінансові можливості), капітал, забезпечення кредиту, умови, в яких здійснюється кредитна угода, контроль (Законодавча основа діяльності позичальника) [11, с. 198]. p> Під характером клієнта розуміється його репутація як юридичної особи та репутація менеджерів, ступінь відповідальності клієнта за погашення боргу, чіткість його уявлення про мету кредиту, відповідність її кредитної політики банку. Репутація клієнта як юридичної особи складається з тривалості його функціонування в даній сфері, відповідності економічних показників середньогалузевим, з його кредитної історії, репутації в діловому світі його партнерів.
Репутація менеджерів оцінюється на основі їх професіоналізму (освіта, досвід роботи), моральних якостей, особистого фінансового та сімейного стану, результатів взаємовідносин керованих ними структур з банком. Навіть при чіткому розумінні клієнтом мети необхідного позики, видача її є ризиковою, якщо вона суперечить затвердженої кредитної політиці (наприклад, порушуються затверджені ліміти окремих сегментів кредитного портфеля).
Здатність запозичувати кошти означає наявність у клієнта права на подачу заявки на кредит, підписи кредитного договору або ведення переговорів, тобто наявність певних повноважень у представника підприємства або фірми. Підписання договору не уповноваженою особою означає велику ймовірність втрат для банку.
Один з основних критеріїв кредитоспроможності клієнта є здатність заробити кошти для погашення боргу в ході поточної діяльності. Відома й інша позиція, викладена в економічній літературі, коли кредитоспроможність пов'язується зі ступенем вкладення капіталу в нерухомість. Останнє і є формою захисту від ризику знецінення коштів в умовах інфляції, це не може бути основним ознакою кредитоспроможності позичальника. Справа в тому, що для вивільнення грошових коштів з нерухомості потрібен час. Вкладення коштів у нерухо...
