а території якого він зареєстрований.
Банки, у свою чергу, поділяються на універсальні та спеціалізовані.
Універсальні банки складають основу банківської системи, вони здатні надавати своїм клієнтам до 200 видів послуг. Їх головними функціями є:
акумулювання тимчасово вільних грошових коштів;
кредитування суб'єктів фінансового ринку;
організація і здійснення розрахунків у господарстві;
проведення операцій з цінними паперами;
зберігання фінансових і матеріальних цінностей;
проведення трастових операцій;
Основним відзнакою спеціалізованих банків є надання дуже вузького спектра фінансових послуг своїм клієнтам, тобто спеціалізація банку на певному вигляді наданих послуг.
Кредитний ризик
Процес кредитування пов'язаний з дією численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити за собою непогашення позики в обумовлений термін. Зміни в споживчому попиті або в технології виробництва можуть вирішальним чином вплинути на справи фірми і перетворити колись процвітаючого Позичальника на збиткове підприємство. Тривала страйк, різке зниження цін у результаті конкуренції або відхід з роботи провідних керуючих - все це здатне відбитися на погашенні боргу позичальником. Надаючи позики, комерційний банк повинен вивчати фактори, які можуть спричинити за собою їх непогашення. Таке вивчення іменують аналізом кредитоспроможності (credit analysis).
Основна мета такого аналізу визначити здатність і готовність позичальника повернути запитувану позичку відповідно до умов кредитного договору. Банк повинен в кожному випадку визначити ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, і розмір кредиту, який може бути наданий в даних обставинах.
Розглядаючи кредитну заявку, службовці банку враховують багато чинників. Протягом багатьох років службовці банку, відповідальні за видачу позик виходили з наступних моментів:
- дієздатності Позичальника;
- його репутуаціі;
- здатності отримувати дохід;
- володіння активами;
- стану економічної кон'юнктури.
Банки розвинених капіталістичних країн застосовують складну систему великої кількості показників для оцінки кредитоспроможності клієнтів. Ця система диференційована залежно від характеру Позичальника (фірма, приватна особа, вид діяльності), а також може грунтуватися як на сальдових, так і оборотних показниках звітності клієнтів.
КРЕДИТНИЙ РИЗИК - Ризик непогашення основного боргу і відсотків по виданої позичку. p> Кредитний ризик обумовлюється факторами, що лежать як на стороні клієнта, так і на стороні банку.
До групи факторів, що лежать на стороні клієнтів, відносяться: КРЕДИТОСПРОМОЖНІСТЬ І ХАРАКТЕР КРЕДИТНОЮ УГОДИ. p> До групи факторів, що лежать на стороні банку, відносяться ОРГАНІЗАЦІЯ БАНКОМ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕСУ. p> КРЕДИТОСПРОМОЖНІСТЬ ПОЗИЧАЛЬНИКА в узагальненому вигляді відображає ступінь довіри банку до зобов...
