зервів центрального банку також веде до зростання процентних ставок за кредит.
Для країн з розвиненою ринковою економікою характерна множинність процентних ставок, основу яких складають ставки за найпоширенішим і ліквідним короткострокових операціях, застосовуваним комерційними банками для рефінансування. Величина і стабільність процентних ставок залежить від фінансового становища кредитної установи, кон'юнктурних коливань, що впливають на стан ринку грошових капіталів, тощо
Процентна політика знаходить своє вираження в регулюванні рівня і динаміки процентних ставок. При відкритій економіці рівень і динаміка процентних ставок відбивають ступінь ділової активності в країні, темпи інфляції, напруженість кредитного ринку і вплив зовнішніх факторів [16, с.345].
Процентна політика є одним з найважливіших і в той же час досить складних інструментів регулювання банківської діяльності. Основні принципи побудови шкали процентних ставок повинні виходити зі стану попиту та пропозиції на кредитні ресурси, термінів зберігання, величини депозитів, темпів інфляції тощо
Ринковий процес формування процентних ставок є досить складним. Середній рівень процента як і ринкова величина залежить від попиту та пропозиції грошей, розвиненості грошового ринку, джерел вільних грошей, позичальників коштів і інших факторів.
Політика процентних ставок сприяє в основному досягнення трьох цілей:
- благоприятствовать зростанню економіки шляхом встановлення помірно низьких процентних ставок на кредити;
- стримувати інфляцію;
- забезпечувати стабільність національної валюти на валютних ринках за допомогою встановлення помірно підвищених відсоткових ставок.
Перша мета виправдовує зниження процентних ставок на грошовому ринку, друга і третя виправдовують їх зростання. Дозвіл даного протиріччя частково досягається шляхом проведення селективної політики процентних ставок на користь пріоритетних виробництв і секторів економіки. У даному випадку регулюючі функції політики процентних ставок виявляються як регулювання рівня заощаджень та інвестицій, регулювання рівня ділової активності та вплив на рівень інфляції.
Таким чином, банківський відсоток - частина прибутку, яку позичальник виплачує кредитору за взятий в позику грошовий капітал, він визначається як В«ірраціональна форма ціни В»позичкового капіталу; відсоток виражає відносини між кредитором і позичальником і виступає у формі певної відсоткової ставки. Банківський відсоток виконує такі функції як перераспределительную, регулюючу і функцію збереження позичкового фонду. <В
1.2. Види банківського відсотка, теорії відсотка
Відсоток виступає у вигляді грошової платежу і використовується як знаряддя регулювання грошового обігу, розвитку комерційного розрахунку, є інструментом економічного впливу на позичальника і кредитора. При цьому можна виділити такі основні види відсотка за кредит (табл. 1.1.) [16, с.347]:
Таблиця 1.1.
Основні види відсотка за кредит
За змістом
За методом встановлення процентних ставок
За способами стягнення
Обліковий
Депозитний
Позичковий
Фіксований
Плаваючий
Базисний
Дисконтний
Одноразовий
Періодичний
Погашення позик з фіксованою ставкою супроводжується заздалегідь встановленими виплатами по відсоткам, зміненими протягом усього строку. Фіксовані процентні ставки зазвичай встановлюються за кредитами з невеликим терміном користування. Плаваючі ставки за відсотками коливаються залежно від розвитку ринкових відносин, зміни розмірів відсотків за депозитами (вкладами), що складається попиту та пропозиції на кредитні ресурси, а також стану економіки, фінансового стану позичальника і можуть переглядатися банком протягом терміну кредитування з обов'язковим повідомленням кредитоотримувача [6, с.436].
Сучасні монетарні теорії розрізняють реальні та номінальні ставки відсотка. Реальними процентними ставками вважаються номінальні ставки, скориговані на темпи інфляції.
В даний час існує безліч видів процентних ставок залежно від характеру і тривалості кредиту, об'єкта кредитування, платоспроможності позичальника і т.д. Можна, наприклад, виділити офіційну облікову (дисконтну) ставку, ставку грошового та фінансового ринків, відсоток на банківський кредит і на цінні паперу, дебіторські і кредиторські ставки.
Між різними видами відсоткових ставок існує певний зв'язок і взаємозв'язок. Так, ставки грошового ринку на короткострокові кредити безпосередньо відбиваються на базової банкі...
