кредиторів при видачі іпотечного кредиту вимагають залучення власних коштів позичальника в розмірі ~ 30% для покупки нерухомості. Таким чином, співвідношення кредит/застава (LTV) становить 70% і достатньо для задоволення боргу позичальника. [11]
Зазначимо, що з плином часу це співвідношення в більшості випадків покращується: у довгостроковому тренді ціни на нерухомість ростуть, а за рахунок регулярних платежів борг позичальника знижується.
Поведінка валютних кредитів сильно залежить від валютного ризику: при зміцненні національної валюти це співвідношення поліпшується, при девальвації - може різко погіршитися.
. Висока співвідношення боргу і доходів у джерела погашення. Слід враховувати, що середній термін іпотечних кредитів (при видачі) складає ~ 200 місяців, а більшість сумлінних кредиторів при видачі кредитів намагаються орієнтуватися саме на доходи позичальника, розуміючи, що реалізація предмета застави є скоріше винятком, ніж правилом. У такому випадку рекомендований співвідношення платіж/дохід (PTI) становить <50% (краще 30-45%). p align="justify"> На жаль, в російському праві поки не закріплено право позичальника на реструктуризацію. У такому випадку рішення про можливість її проведення приймає кредитор. p align="justify"> З російської та зарубіжної практики ми виділимо умови, за наявності яких, кредитори можуть прийняти позитивне рішення про реструктуризацію іпотечного житлового кредиту:
. Можливість (неможливість) формування адекватних резервів під реструктуріруемий іпотечний кредит. Слід зазначити, що завдяки ініціативі ВАТ АРІЖК Вказівками ЦБ РФ № 2355-У від 04.12.2009 та № 2459-У від 03.06.2010 було істотно змінено положення № 254-П, фактично дозволяє реструктурувати іпотечні кредити розміром до 6 мільйонів рублів. [9]
. Готовність схем реструктуризації. Будь-яка схема реструктуризації (навіть проста перестановка платежів) за своєю суттю є самостійним банківським продуктом і вимагає детального опису, автоматизації та підготовки персоналу. p align="justify">. Наявність фінансових можливостей у кредитора. У разі високої збитковості або касових розривів поточної діяльності кредитора ймовірність того, що він буде готовий В«чекатиВ» відновлення кредиту, вкрай низька. p align="justify"> 4. Наявність профільного досвіду (знань) в області реструктуризації. Необхідно враховувати всі фактори, що впливають на успішну реструктуризацію, інакше негативний досвід (високий відсоток повторних дефолтів) буде стимулювати внутрішні рішення банку на користь В«стягненьВ». Фактори, які слід врахувати кредитору при формуванні власних програм реструктуризації:
В· Контактність з позичальником. Недоцільно надмірна жорсткість при супроводі кредитів призводить до спроби позичальника В«сховатисяВ», що тільки посилює його зобов'язання (див. вище про співвідношення доходів і темп...
