платіж за відсотками, що нараховуються на залишок основного боргу, а також частина самого кредиту, що розраховується таким чином, щоб всі щомісячні платежі при фіксованій процентній ставці були рівними за весь кредитний період). Це зручно як для позичальника (оскільки він може чітко планувати свій сімейний бюджет), так і для кредитора. Платежі по кредиту також можуть бути і диференційованими. Диференційовані платежі - це щомісячні платежі по кредиту, що складаються з фіксованої суми основного боргу та нарахованих на день внесення платежу відсотків по кредиту.
Придбане в кредит житло служить у якості забезпечення кредиту - передається в заставу кредитору. Це означає, що у разі невиконання позичальником зобов'язань здійснюється звернення стягнення на житло з подальшою його реалізацією, щоб погасити заборгованість позичальника за кредитом перед кредитором. Передане в іпотеку житло повинне бути вільним від будь-яких обмежень (обтяжень), не повинно бути закладено у забезпечення іншої зобов'язання.
Дотримання чітких стандартів і вимог до процедур надання та обслуговування кредитів є основою для надійного функціонування вторинного ринку іпотечних кредитів та залучення коштів приватних інвесторів у цей сектор.
Іпотечне житлове кредитування дозволяє розширити поточне споживання унікального економічного блага, яким є житло, що перетворює його в інструмент вирішення не тільки економічних, а й соціально-політичних проблем, і обумовлює увагу до цього соціально-економічному інституту зі боку держави.
У РФ інститут іпотечного житлового кредитування реалізується за допомогою системи іпотечного житлового кредитування (СІЖК), що включає в себе ринок іпотечних житлових кредитів і ринок іпотечних цінних паперів, на якому здійснюється їх рефінансування. СІЖК здійснює взаємодію між ринком банківського кредитування, ринком нерухомості і ринком цінних паперів, що визначає шляхи і масштаби впливу цієї системи на соціально-економічні процеси,
Значимість СІЖК визначається не тільки і не стільки масштабом її участі у вирішенні житлової проблеми, але необхідністю створення та розвитку ринкових механізмів у сфері житлової нерухомості, будівельної галузі та житлово-комунальній сфері.
Основні взаємодіючі і взаємообумовлені елементи системи іпотечного житлового кредитування, представлені на рис. 1.
Малюнок 1. Основні елементи системи іпотечного житлового кредитування
Держава є основоположним елементом даної системи, який виконує організаційну і регулюючу роль. Роль держави в розвитку іпотечного житлового кредитування зводиться до виконання нею трьох основних функцій:
. Регулювання іпотечного ринку шляхом формування необхідної
нормативно-правової бази для реалізації механізму іпотеки, ефективного функціонування ринку іпотечних житлових кредитів і можливості використання надійних фінансових інструментів, що забезпечують приплив довгострокових інвестицій для видачі іпотечних житлових кредитів.
. Формування умов і програм підвищення доступності іпотечних житлових кредитів, сприяння певним категоріям громадян у придбанні житла (насамперед тим, чиїх доходів недостатньо для отримання ринкових банківських іпотечних кредитів).
Держава забезпечує підтримку громадян, які не мають достатніх доходами, в міру необхідності за допомогою системи пільгового іпотечного кредитування шляхом реалізації державних житлових програм.
. Створення умов для розвитку інфраструктури, що забезпечує
ефективну взаємодію всіх учасників ринку іпотечних житлових кредитів, у тому числі можлива фінансова підтримка становлення на первинному етапі нових інститутів на цьому ринку, наприклад інститутів вторинного ринку іпотечних кредитів і забезпечення рівних умов для вільної конкуренції між суб'єктами ринку іпотечних житлових кредитів.
У Російській Федерації реалізація державної житлової політики здійснюється на федеральному і регіональному рівнях.
На федеральному рівні використовується форма надання субсидії на частину вартості іпотечного житла, на основі якої працює федеральна цільова програма «Житло». В рамках даної програми реалізуються підпрограми: «Забезпечення житлом молодих сімей» і «Виконання державних зобов'язань щодо забезпечення житлом категорій громадян, встановлених федеральним законодавством».
У регіонах використовуються такі форми державної підтримки як стимулювання учасників іпотечного ринку, субсидування процентної ставки за іпотечним кредитом, продаж державного житла в кредит за пільговою ціною та ін.
На території Ростовської області реалізується підпрограма «Стимулювання ринку житла» Облас...
