у форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути, не просто повернений, а повернений в суворо певний термін;
. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим клієнтам, які в змозі його своєчасно повернути;
. Принцип платності кредиту означає, що кожен позичальник повинен внести банку певну плату за тимчасове позаимствование у нього для своїх потреб коштів [25, с.188].
У наш час розроблено безліч типів іпотечних кредитів, що розрізняються залежно від схем видачі, погашення та обслуговування. Найбільш часто зустрічаються видами іпотеки є наступні:
постійний іпотечний кредит (носить назву ануїтетний) - кредит з фіксованою процентною ставкою, за яким передбачені рівновеликі періодичні (як правило, щомісячні) платежі.
Періодичний платіж включає виплату в рахунок погашення боргу та сплату відсотків по кредиту. Платіж визначається з урахуванням поточної вартості грошового потоку. Такий тип іпотечного кредиту дозволяє рівномірно розподілити навантаження по поверненню позикових коштів;
кредит з «шаровим» платежем це іпотека з періодичною виплатою тільки одних відсотків. «Кульовий» платіж означає великий підсумковий платіж по кредитному боргу. Протягом перших декількох місяців або років основна сума боргу або не погашається, або погашається тільки мала її частина. Потім настає термін виплати всього залишку. Власники нерухомості зазвичай намагаються заздалегідь домовитися про новий кредит з тим, щоб при настанні терміну самого великого платежу не позбутися своєї нерухомості через недотримання своїх зобов'язань;
«пружинний» кредит (з фіксованою виплатою основної суми) - це кредит, який передбачає здійснення рівновеликих періодичних платежів у рахунок погашення основної суми, а також процентних виплат; відповідно з кожним періодом сумарний платіж знижується. Застосування даного терміну - «пружинний» - означає аналогію з дією пружини - чим сильніше її розтягуєш, тим менше її можна розтягнути;
кредит з наростаючими платежами - застосовується для позичальників, які розраховують на зростання доходів. Особливості такого методу кредитування: мінімальний перший внесок, потім внески збільшуються з постійним темпом; на певному етапі починаються рівновеликі платежі. Такий кредит зручний для підприємців тим, що в початковий період фінансові ресурси не відволікаються з бізнесу, який може інтенсивно розвиватися;
кредит із зворотним аннуитетом припускає зниження виплат по кредиту в кінці терміну або їх припинення;
кредит зі змінною процентною ставкою - процентна ставка змінюється відповідно до зміни фінансової ситуації на ринку, коригується за обумовленими в кредитному договорі фінансовим індексам, наприклад, за індексом державних цінних паперів;
Ще однією класифікацією іпотеки є класифікація по предмету застави. Виділяють іпотеку житлових будинків і квартир, підприємств та земельних ділянок [17, c.115].
Іпотека житлового будинку або квартири допускається для погашення забезпечення позички, наданої для будівництва, реконструкції або капітального ремонту житлового будинку (квартири). Житловий будинок (квартира) може бути предметом іпотеки також, якщо громадянин - його власник і члени його сім'ї проживають в іншому житловому будинку. Житлові кімнати, складові частину будинку (квартири) - не можуть бути предметом іпотеки. В іпотеку може передаватися лише житловий будинок (квартира), що належить заставодавцю на праві власності
заставодержателя житлового будинку і квартири можуть бути лише банки та інші кредитні установи, мають спеціальну ліцензію. Продаж заставленого житлового будинку на публічних торгах зазвичай не є підставою для виселення покупцем проживають у цьому житловому будинку заставодавця та його членів сім'ї. Між власником, які купують житловий будинок, і які мешкають ньому такими особами укладається договір оренди житлового приміщення на умовах, звичайних для даної місцевості.
Іпотека земельних ділянок зі складу сільськогосподарського призначення допускається лише для забезпечення виконання кредитних договорів, пов'язаних безпосередньо зі здійсненням чи розвитком сільськогосподарського виробництва, міські землі, на яких відповідно до містобудівних правилами заборонено зведення будівель і споруд, не можуть бути предметом іпотеки як окремої земельної ділянки.
У разі несвоєчасного погашення іпотечного кредиту земельну ділянку власника може бути відчужений. Ця процедура називається «звернення стягнення».
<...
