бути зазначені умови про порядок та наслідки розірвання договору у зв'язку з невиконанням зобов'язань третьою особою (наприклад, продавця, виробника).
Якщо кредитним договором передбачена можливість зміни в односторонньому порядку умови договору, рекомендується інформувати фізична особа про передбачувані зміни не менше ніж за 30 календарних днів.
2. Оцінювання кредитоспроможності клієнтів
кредит видача супровід резерв
Кредити стали невід'ємною частиною життя кожного громадянина Росії. Банки кредитують як фізичні особи, так і юридичні. Кожен банк, видаючи кредит, набуває певні ризики, пов'язані з неповерненням позикових коштів. Для запобігання даних ризиків або їх мінімізації банки особливу увагу приділяють перевірці потенційного позичальника. Перевірці піддається буквально все: його фінансовий стан, готовність обслуговувати кредит і вчасно здійснювати всі виплати по кредиту, а також потенціал позичальника щодо можливості виконання кредитних зобов'язань. В даний час для проведення аналізу платоспроможності і кредитоспроможності потенційного позичальника банками використовуються ТЕО - техніко-економічне обгрунтування кредиту. Саме за допомогою даного документа банк може повною мірою оцінити фінансову спроможність позичальника. Слід враховувати, що ТЕО, розроблене співробітниками саме того банку, в якому ви збираєтеся кредитуватися, значно прискорює процес перевірки платоспроможності клієнта банку.
ТЕО повинно містити характеристики компанії і кредитної угоди, для якої ТЕО розробляється. Тут обов'язково слід вказати період кредитування, суму кредиту і розмір процентної ставки, а також подорожчання кредиту та інші його параметри. ТЕО може бути як у довільній формі, так і згідно певних параметрів. Найголовніше при складанні ТЕО його повнота і охоплення всіх моментів угоди.
Згідно з вимогами, ТЕО має описувати кілька пунктів.
. Реквізити позичальника (компанії): найменування, дата створення, ПІБ керівника компанії, а також бухгалтера. Не забудьте вказати юридичну адресу.
. Опис кредитної угоди, де слід вказати всі витрати, які передбачає сам кредит, а також організація проекту.
Що ж включають в себе витрати по передбачуваному кредиту? По-перше, це витрати, пов'язані з організацією та проведенням угоди, різні комісії, відсотки за кредитом і подібні витрати.
Витрати на організацію проекту включають в себе податкові збори, оренда приміщення, витрати на транспорт, страховку, комунальні платежі і ФОП співробітників, що беруть участь в даному проекті.
. ТЕО має містити опис забезпечення, яке буде передавати банку в якості застави. Це може бути нерухомість, рухоме майна, обладнання або, знаходиться в обігу, товар. Також часто в якості забезпечення виступає поручитель, а також страхування передбачуваної кредитної угоди.
При оформленні ТЕО дуже важливо звернути увагу на його документаційне підтвердження. А під час подачі заяви на кредит, ТЕО має бути в комплекті з копіями всіх документів, які цю інформацію підтверджують.
При отриманні ТЕО, заявки на кредит та інших необхідних документів банк виносить рішення даного питання на засідання кредитного комітету, де і приймається рішення про можливість видачі кредиту, умови його надання, терміни та інші формальності.
Отже, з усього вищесказаного можна зробити висновок, що завдяки якісному і повному ТЕО банк може винести рішення про надання кредитних коштів набагато швидше, так як ТЕО дасть повну картину про фінансову спроможність потенційного позичальника.
Аналіз фінансових розрахункових показників (коефіцієнтів) спрямований на вивчення структури активів підприємства, якості та інтенсивності їх використання, способу їх фінансування. Він дозволяє оцінити рентабельність підприємства, його платоспроможність, ліквідність. Основними завданнями аналізу фінансового стану підприємства є визначення якості фінансового стану, вивчення причин його поліпшення або погіршення за період. Цінною якістю фінансового аналізу є те, що він дозволяє порівняти результати декількох періодів і на основі цього оцінити тенденції розвитку господарсько-економічної діяльності підприємства.
Головними інструментами аналізу фінансового стану підприємства є виведення та інтерпретація різних фінансових коефіцієнтів. Як було зазначено раніше, найважливішою інформаційною базою аналізу є бухгалтерський баланс, звіт про прибутки і збитки, а також додатки до балансу.
Перевага аналізу розрахункових коефіцієнтів полягає в тому, що із загального потоку інформації він виділяє базу порівняння, що дозволяє порівняти відомості про поточну і минулої діяльності підприємства.
Аналіз розрахункових показників проводять для оцінки платоспроможності підприємства, його солідності і кредитоспроможності. Основне завдання на цьому етапі аналізу - з'ясувати, наскільки підприємство здатне погашати кредиторську заборгованість...
