ого особу на предмет скоєних раніше правопорушень. У разі виявлення судимостей, а також інших проблем з правоохоронними органами, по клієнту виноситься рішення про відмову в наданні позики. Важливо відзначити і наявність інших інноваційних методів перевірки клієнта з використанням сучасних інформаційних технологій. Так, фахівці служби збирають дані про клієнта шляхом аналізу інформації з електронних ЗМІ та соціальних мереж, якими активно користуються громадяни у своєму повсякденному житті. Наприклад, звідти можна отримати відомості про особисті проблеми і наміри клієнта, які можуть послужити підставою для відмови в наданні йому позики.
Після отримання позитивного висновку співробітника служби безпеки і відповідності відповіді з бюро кредитних історій критеріям, встановленим компанією, матеріали передаються бізнес-аналітику для здійснення виїзду на місце ведення бізнесу клієнта. На цьому моменті варто зупинитися детальніше. Бізнес-аналітик першим із співробітників компанії вступає в прямий контакт з клієнтом. У ВТБ 24 недарма вважають, що посилення вимог до позичальників в плані процедури аналізу їх платоспроможності є основним фактором можливого зниження майбутніх показників ТОВ «мікрофінансів». І це факт. Багато клієнтів скаржаться на те, що процедура оцінки їх кредитоспроможності мікрофінансової організацією все більше наближається до тієї, що проводять великі комерційні банки. За їх словами, вона супроводжується паперовою тяганиною, забирає кілька годин робочого часу і несе ризики витоку службової інформації.
Таким чином, робота кредитного експерта з клієнтом повинна бути постронніх так, щоб в мінімально стислі терміни отримати від нього максимум корисної аналітичної інформації, необхідної для прийняття рішення за заявкою. У рамках бізнес-аналізу фахівця необхідно отримати відповіді на два головні питання. По-перше, чи є у клієнта майно в необхідній кількості для покриття більшої частини суми боргу. Таким чином, майно та майнові права оцінюються за ринковою (ліквідаційною) вартістю. По-друге, чи покриває чистий прибуток від поточної діяльності клієнта розмір щомісячного платежу за запитуваною їм сумі позики.
У цих цілях протягом всього аналізу аналітик ставить певні помітки в спеціально розробленої компанією мікрофінансів анкеті-заявці - аналітичному формулярі. За підсумками його заповнення в аналітика повинна скластися в голові цілісна картина про фінансово-хозяственной діяльності потенційного позичальника.
Формуляр складається з трьох основних частин: фінансові показники бізнесу позичальника, а також інформація про бюджет його сім'ї та сумарному обсязі прийнятих ним на себе зобов'язань. Слід відзначити ще одну особливість дрібних підприємств - керівниками та працівниками їх нерідко є члени однієї сім'ї або родичі. Тому можливо змішання особистого капіталу власника з капіталом підприємства. З цього випливає наступна особливість в організації кредитних відносин банку з підприємствами малого бізнесу за кордоном (США): погашення позички гарантується власником, а саме його майном. Але у зв'язку з цим при оцінці кредитоспроможності дрібного клієнта враховується фінансове становище власника.
При роботі з позичальником аналітику можна випускати з уваги той факт, що діяльність підприємства за матеріалами офіційної звітності нерідко є менш прибутковою, ніж це є насправді. Це пов'язано, як пр...
