позичальника. Таким чином, банки готові буде запропонувати максимально вигідні умови для клієнтів з високим рівнем платоспроможності і гарною кредитною історією [25].
.2 Аналіз структури і якості кредитного портфеля
Кредитний портфель - це сукупність залишків заборгованості за основним боргом по активних кредитних операціях на певну дату, тобто під портфелем кредитів можна розуміти всі позики, видані клієнтам.
Клієнтський кредитний портфель є складова частина кредитного портфеля, яка являє собою залишок заборгованості по кредитах банку з фізичними та юридичними особами на певну дату.
Види кредитних портфелів банку
Серед основних видів банківської діяльності надання кредитів - головна операція, забезпечує прибутковість і стабільність існування банків. Видаючи кредити певним фізичним або юридичним особам, банк тим самим формує свій кредитний портфель.
Існують різні систематизації кредитного портфеля, серед яких можна виділити дві основні: валова (сукупний обсяг виданих банком кредитів на певний момент часу) і чиста (валовий портфель за вирахуванням суми резервів на можливі втрати з позик). Також кредитний портфель можна розділити на певні види: Ризик-нейтральний кредитний портфель можна охарактеризувати відносно низькими показниками ризикованості, але, в, то, же час, і невеликими показниками прибутковості, а ризикований кредитний портфель має підвищений рівень прибутковості, але, при цьому, і значну ступінь ризику.
Оптимальний кредитний портфель характеризується найбільш точною відповідністю за складом і структурою кредитної та маркетинговій політиці банку і його планом стратегічного розвитку.
Збалансований кредитний портфель - це комплекс банківських кредитів, який за своєю структурою і фінансовими показниками знаходиться в середині ефективного вирішення дилеми «ризик-прибутковість». Оптимальний кредитний портфель може не збігатися зі збалансованим, тому що на певних етапах своєї діяльності з метою зміцнення конкурентних позицій, завоювання нових ніш на ринку, залучення нових клієнтів, банк може на шкоду збалансованості кредитного портфеля здійснювати видачу кредитів з меншою прибутковістю і з великим ризиком [7].
Головне завдання фінансового інституту - сформувати такий оптимальний вид кредитного портфеля на певному етапі своєї діяльності, щоб звести свої ризики до мінімуму і, при цьому, залишатися привабливим для клієнтів. Для цього банку потрібно постійно вести аналіз і грамотно управляти своїм кредитним портфелем. Даний вид діяльності банку спрямований на запобігання або мінімізацію кредитного ризику. У зв'язку з цим в основі організаційної структури управління кредитним портфелем лежить чіткий розподіл повноважень керівників різного рангу по можливості надання кредиту, за умовами кредитної угоди в залежності від розміру позики, за ступенем ризику та інших складових.
Крім цього, як різновиду варто виділити наступні види кредитних портфелів:
· кредитний портфель головного банку і кредитні портфелі філій;
· портфель по кредитах юридичним особам (діловий кредитний портфель) і фізичним особам (персональний кредитний портфель);
· портфель по кредитах іншим банкам (міжбанківський кредитний ...
