доходу.
Коефіцієнт стабільності доходу полегшує стратегічне планування розвитку кредитних продуктів залежно від ринкових умов. Іншими словами, даний коефіцієнт дозволяє робити прогнози про те, як довго банк зможе отримувати стабільний дохід з кожного конкретного виду кредитування. p align="justify"> При визначенні коефіцієнта стабільності доходу вважаємо, що:
для іпотечних кредитів чинності тривалості їх терміну дохід може бути достатньо стабільним (виникнення простроченої заборгованості і проблем за такими кредитами буде нівелюватися зростанням цін на нерухомість, інфляцією і т.д.);
коефіцієнт стабільності дозволяє банку з високою ймовірністю оцінити стабільність доходів, одержуваних від іпотечного кредитування, в періоді до трьох років (у більш тривалому періоді складніше оцінити динаміку цін на нерухомість, рівень процентних ставок та ін.)
Коефіцієнт розраховується строком на три роки (допускається, що протягом цього терміну позичальники іпотечного кредиту розрахуються з боргами і зроблять ремонт в придбаній квартирі).
У розрахунку включається коефіцієнт дострокового гасіння, який відображає схильність позичальників до дострокового гасіння іпотечного кредиту.
Іншими параметрами, які беруть участь у розрахунках, є динаміка цін на нерухомість, конкурентні ставки за іпотечними кредитами, динаміка зростання портфеля іпотечних кредитів за сумою і кількістю.
Розрахунок коефіцієнта стабільності доходу здійснюється на основі наступного алгоритму:
) проводиться розрахунок коефіцієнта дострокового гасіння;
) здійснюється коригування строку кредитного договору на коефіцієнт дострокового гасіння (визначається кількість місяців, на які можна скоротити термін кредиту шляхом внесення дострокових платежів, пов'язаних виключно з ринковими чинниками, при цьому не враховуються потенційні можливості позичальників за зміну місця роботи і т.д.);
) отримана після коригування строку кредитного договору на коефіцієнт дострокового гасіння величина коригується на темп зростання іпотечного портфеля (з урахуванням ринкових конкурентних ставок по іпотечних кредитах);
) перевіряється критерій: темп зростання портфеля повинен перевищувати або, як мінімум, бути рівним темпу дострокового гасіння (в цілому по портфелю вважається в автоматизованій внутрішньобанківської системі як середньозважена величина за всіма кредитами); якщо критерій не виконується, тоді величина, одержана згідно п. 3 даного алгоритму, коригується на величину відставання темпів зростання кредитного портфеля від темпів погашення.
Коефіцієнт дострокового гасіння (таблиця 19) розраховується так:
визначається темп зростання середньодушових доходів за рік (%) виходячи з різниці величини се...
