ify"> Аналіз російської практики показує, що організація кредитного процесу не відрізняється поки належною глибиною. У взаємовідносинах з позичальником часто домінують поверхневий аналіз його фінансового становища, належний моніторинг «старих» ссудополучателей відсутня, замість належним чином оформлених заявок на кредит нерідко особливо невеликі банки орієнтуються на усну інформацію, подану підприємством, занадто оптимістично оцінюють можливості виходу клієнта з кризової ситуації виходячи з його минулої кредитної історії, перебільшують управлінські здібності позичальника [4].
Кредити в розмірах, що перевищують об'єктивну потребу в додаткових капіталах і можливості позичальника їх повернення, теоретично допомагають підприємствам вийти зі складного фінансового становища, на ділі нерідко призводять до втягування кредиту в нераціональні витрати, а згодом до збитків, істотно ухудшающим фінансове становище кредитної установи.
Збитки від кредитної діяльності особливо малих банків найчастіше є наслідком недостатньої компетентності кредитних працівників.
Відсутність достатньої інформації про фінансовий стан позичальника і часто невміння виявити помилкову інформацію про нього є найбільш поширеним недоліком у діяльності банку по оцінки кредитоспроможності його клієнтів. Практика показує, що фінансова документація, отримана банком, не завжди задовольняє необхідним вимогам, а додаткова інформація про прогнози грошового потоку, про передбачувані витрати і потребах в позикових коштах просто відсутня. Відомі випадки спотворення позичальником звітних даних про свій фінансовий стан.
Певну допомогу тут могла б надати інформація Центрального банку РФ, який за останні 6 років накопичив відомості більш ніж про 10 тисяч підприємств, розраховує представницьке кількість коефіцієнтів, групує їх за галузями, підгалузями та видами діяльності, розраховує середні значення галузевих показників. Використання такої статистичної інформації про позичальників дозволило б комерційному банку більш точно оцінювати фінансовий стан, визначати їх положення порівняно з середніми значеннями по галузях та видах діяльності.
Банкам не вистачає також інформації про кредитну історію нових позичальників, досвіду взаємодії в цьому зв'язку з іншими кредитними організаціями. Недостатність подібної інформації може бути заповнена кредитними бюро, проте поки процес створення кредитних бюро в Росії ще не вийшов за рамки підготовчого етапу. При цьому всіма визнається його необхідність і доцільність з точки зору підвищення ефективності фінансового посередництва. Незважаючи на висловлене підтримку самої ідеї, банки, спираючись на склався стиль роботи - точковий маркетинг, кредити інсайдерам, заставні схеми, перекредитування, особисті зв'язки та інтереси, не проявляють практичної зацікавленості брати участь в системі обміну інформацією [4]. Водночас світовий досвід показує, що діяльність кредитних бюро дозволяє виключити з кредитного процесу в минулому недобросовісних позичальників.
Спотворення кредитоспроможності клієнтів нерідко відбувається внаслідок перебільшення значимості забезпечення кредиту. У російській практиці забезпечення кредиту є скоріше єдиним джерелом повернення позик та сплати позичкового відсотка, ніж останньої захистом від неповернення банківських позик. Не можна також не враховувати, що при всій достатності роз...
