міру забезпечення його реалізація може виявитися дорогим заходом.
Зниження ефективності оцінки кредитоспроможності перебуває під впливом такого фактора як недостатньо ємне вивчення банком економіки позичальника. При оцінки позичальника важливо уникати невиправданого оптимізму. Відомо, що для таких галузей економіки, як торгівля, сфера послуг, характерні значні циклічні коливання.
В цілому ж можна відзначити, що практика оцінки кредитоспроможності клієнтів банку потребує значного покращення. Це стосується як якості аналізу кредитних заявок, оцінки джерел погашення кредитів, збору і обробки інформації, що дає можливість більш точно визначити кредитний ризик, так і вдосконалення методичного забезпечення при розрахунку кредитоспроможності, а також підвищення кваліфікації банківського персоналу, організуючого кредитний процес. Особливо в сучасних умовах невизначеності кредитного ринку зростає необхідність підвищення адаптивності управлінням кредитним процесом.
За останній рік ситуація в організації банківського кредитування істотно змінилася. Скоротився спектр пропонованих кредитних продуктів, значно знизилися кількість і обсяги наданих позик, посилилися вимоги банків до позичальників, зростає прострочена заборгованість. Багато експертів говорять про погіршення можливостей кредитування в майбутньому, інші вбачають деякі позитивні тенденції і навіть пожвавлення в кредитній сфері. Приходить розуміння того, що криза не вічна, хоча в будь-якому випадку навряд чи слід виключати можливість реалізації в осяжній перспективі якого з мислимих сценаріїв: подальшого поглиблення кризових явищ, стабілізації ситуації, що склалася на більш-менш тривалий період або переходу до деякого економічному зростанню.
Звідси випливає необхідність підвищення адаптивності управління кредитним процесом, враховуючи його властивість гнучкості, з метою отримання найбільшої вигоди при різних сценаріях зміни умов на кредитному ринку і прийнятних для банку рівнях ризиків.
При цьому необхідно оцінити наскільки адекватні сучасній ринковій ситуації ті заходи, які були прийняті в умовах різкого економічного спаду, зокрема: чи не занадто були посилені умови кредитування, вимоги до позичальників і чи можливо ослаблення цих вимог без істотного погіршення якості кредитного портфеля. А також визначити раціональний момент переходу до стратегії розширення кредитування або, інакше кажучи, яким чином можуть бути отримані досить достовірні відомості про можливість надання більш сприятливих для позичальників умов видачі позик стосовно розвитку економічної ситуації і можливостям конкретного банку, його політиці, філіальної мережі та іншим характерних факторів. Ці питання будуть висвітлені далі в роботі.
2.3 Управління проблемними кредитами в російських банках
Робота з проблемною заборгованістю є неприємною, але неминучою стороною кредитної діяльності банків.
У ситуації економічної кризи, що спричинило погіршення якості кредитних портфелів практично в усіх російських банках, на перший план виходить завдання формування в банку адекватної процедури по роботі з проблемною заборгованістю, чітко регламентує порядок взаємодії структурних підрозділів і співробітників, що оптимізує трудовитрати на досягнення результату і знижує ризик прийняття невірних управлі...
