показника LIBOR. Це усереднена індексна ставка, за якою банки займають кошти один у одного на Лондонському міжбанківському ринку. LIBOR змінюється залежно від ринкової кон'юнктури. Плаваюча ставка по іпотеці складається з LIBOR плюс ставка, що призначається банком. Тому чим LIBOR менше, тим загальна ставка по іпотечному кредиту нижче.
Але треба розуміти, що кредит за плаваючою ставкою - ризиковане підприємство. Він може бути спочатку нижче фіксованою банківської ставки для іпотеки, а потім стати вище, якщо LIBOR на ринку зросте з плином часу.
Заздалегідь вгадати руху LIBOR, що залежать від загальноекономічної ситуації на світовому ринку, дуже складно.
Введення програм іпотечного кредитування з плаваючою процентною ставкою - позитивний крок з точки зору розширення спектру іпотечних продуктів. У разі прив'язки плаваючої ставки, наприклад до MosPrime, ці програми можуть бути затребуваними, особливо клієнтами, які хочуть взяти кредит на короткий термін.
Іпотека з плаваючою ставкою користується зараз певним попитом. З тим, що на іпотеку з плаваючою ставкою є свої клієнти, тому й попит все одно буде, погоджуються багато. Такі кредити будуть користуватися попитом серед людей, що беруть кредити на невеликий термін, наприклад, до 5 років вважають аналітики банку.
Оскільки банк РФ має стійку ринкову позицію і високу ділову репутацію, має сенс почати кредитування іпотечних програм з плаваючою процентною ставкою на індивідуальній основі, тобто при роботі з корпоративними клієнтами.
Слід зазначити, що більшість іпотечних кредитів були видані під «плаваючі» процентні ставки, зазвичай прив'язані до індексу ЛІБОР. Таким чином, щомісячні платежі по іпотечних кредитах, частково заснованим на ставці ЛІБОР, зросли, і позичальники не подужали виплати по кредиту. Криза неплатежів змусив банки скоротити видавані кредити фізичним особам.
Заставні були конвертовані у фінансові інструменти і продані інвесторам, серед яких були і найбільші світові інвестиційні банки. Хвиля дефолтів по заставних викликала різке зниження вартості цих інструментів і призвела до того, що найбільші банки та інвестиційні компанії світу змушені були списати активів на 100 мільярдів доларів. Криза стала помітний і почав набувати міжнародних масштабів навесні 2007 року, коли New Century Financial Corporation, найбільша іпотечна компанія США, що займається кредитуванням ненадійних позичальників, пішла з Нью-Йоркської фондової біржі. Протягом наступних кількох місяців зазнали збитків або виявилися банкротами десятки подібних компаній. Влітку криза торкнулася інвестиційні фонди найбільших фінансових компаній, які вклали кошти в іпотечні облігації: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. На міжнародних ринках став намічатися криза ліквідності. Центробанки всього світу почали вливати в свої фінансові системи десятки і сотні мільярдів доларів.
Сам криза не є спонтанним явищем, а являє собою загострення процесу, що протікав протягом досить тривалого періоду. Події в США привели до зміни підходу до видачі іпотечних кредитів у багатьох країнах: умови іпотеки посилюються, особливо в найбільш ризикованому секторі ринку.
Світова криза позначилася і на іпотечному ринку Росії, що переживає справжній бум в останні роки. За даними ЦБ РФ, в 2013 р. заборгованість по іпотечних кредитах виросла на 14% проте їх частка в активах банків все одно залишалася невисокою. Кількість іпотечних кредитів вид...
