строкового гасіння (в цілому по портфелю). Враховуючи, що темп дострокового гасіння в цілому по портфелю не перевищує 1 - 3% (на сьогодні така статистика з іпотечного кредитування населення), то, як правило, критерій виконується. p align="justify"> Зниження темпів інфляції (як показано в табл. 17) збільшує щомісячний приріст реального доходу з 1053,9 руб. (Табл. 18, 2007) до 1510,9 руб. (2009 р.). А зростання доходів, у свою чергу, сприяє більш швидкому накопиченню грошових коштів: термін, необхідний для накопичення суми дострокового платежу, зменшується з 34 до 24 місяців; відповідно, збільшується можливе максимальну кількість дострокових гасінь (з 5 до 7 од.). Все це призводить до збільшення періоду, на який можна скоротити термін кредиту за рахунок дострокових гасінь, з 33 до 47 місяців. Термін кредиту при цьому складе: 180 - 47 = 133 місяці (проти 147 місяців у першому випадку). p align="justify"> При демонстрації прикладу (див. табл. 12, 13) обраний термін в 180 місяців (15 років); при збільшенні терміну кредитування до 30 років зниження рівня інфляції може призвести до істотного скорочення терміну кредиту (відповідно, і скороченню періоду отримання стабільного доходу для банку).
За даними табл. 18 (за 2009 р.), коефіцієнт стабільності доходу становить (180 - 33,2)/180 = 0,816. Іншими словами, з вірогідністю 81,6% можна говорити, що банк зафіксував свій дохід (з конкретного кредиту) на 180 місяців, або банк отримає дохід за 147 місяців. p align="justify"> Аналогічно, за даними табл. 18 (2009 р.), коефіцієнт стабільності доходу становитиме (180 - 47,6)/180 = 0,736. Тобто ймовірністю 73,6% можна говорити, що банк зафіксував свій дохід (з конкретного кредиту) на 180 місяців, або банк отримає дохід за 133 місяці. p align="justify"> Динаміка коефіцієнта стабільності доходу за період 2007 - 2009 рр.. виглядає наступним чином:
Роки стабільності :: Коефіцієнт доходу
:: 0,884
:: 0,817
:: 0,816
Навіть з урахуванням дострокового гасіння термін, на який можливе зафіксувати стабільність доходу, досить великий (особливо для російської економіки), при тому що ефективна річна процентна ставка аж ніяк не низька (до 17,2% річних на весь термін кредитування). Все це дозволяє банку активізувати свою діяльність з нарощування портфеля іпотечних кредитів. p align="justify"> Таким чином, в роботі була проведена оцінка показників ефективності іпотечного банківського кредитування. В якості основи була використана методика, розроблена В.М. Оселедець. p align="justify"> Практична значущість показника стабільності доходу Челябінського відділення Ощадбанку Росії з іпотечного кредитування полягає в тому, що такий показник може бути розрахований абсолютно для будь-якого виду кредитування. Інтерес можуть представляти розрахунки даного показника за кредитними продуктами, запропонованим на термін понад один рік....
