до основного терміну кредитного договору, у відсотках).
На підставі даних, представлених в табл. 17, розраховується коефіцієнт дострокового гасіння:
на 2007 р.: 20,8:180 = 0,116;
на 2008 р.: 32,9:180 = 0,183;
на 2009 р.: 33,2:180 = 0,184.
Таким чином, при зниженні темпів інфляції цілком реально скоротити термін кредиту майже на п'яту частину. Іншими словами, банк може планувати стабільність доходів протягом 3/4 терміну кредитування (звичайно, за винятком випадків, коли доходи позичальника протягом терміну кредитування зростають за рахунок внутрішніх джерел або резервів - отримання додаткових доходів за рахунок спадщини, кар'єрного росту та ін) .
Банк, бажаючи підтримувати прибутковість по іпотечному кредиту як можна довше, ставить обмеження на дострокове гасіння. У табл. 18 показано, що при вимозі банку у разі дострокового гасіння вносити не менше 5% від суми кредиту позичальникові необхідно як мінімум 34 місяці (майже 3 роки) для накопичення суми дострокового платежу. При цьому в цілому за весь термін дії кредитного договору за умови зростання доходів позичальника не за рахунок внутрішніх джерел максимально можливу кількість дострокових гасінь складе 5 од., Тобто не більше 5 разів протягом терміну дії кредитного договору позичальник зможе вносити платежі в дострокове погашення іпотечного кредиту. Термін кредиту при цьому може зменшитися на 33 місяці - до 147 місяців (з 180, згідно з кредитним договором). p align="justify"> При значному зниженні темпів інфляції (як прогнозують аналітики) терміни кредитів можуть скоротитися ще більше (таблиця 20).
Таблиця 20 - Параметри дострокового гасіння іпотечного кредиту
Основні параметри расчета2005 г.2006 г.2007 г.2008 г.2009 г.Среднедушевие доходи позичальників, руб.1608, 32140,32932,93892,94966,8 Темп зростання середньодушових доходів,% 118,6133 , 1137,0132,7127,6 Середній темп за останні 3 роки 132,5 Темп інфляції,% годових124120118116114Средній рівень доходів по клієнтській базі (іпотека), руб. - 83541245516321Аннуітет, в середньому 35% від доходу - 292443595712Мінімально можливе гасіння (в середньому 5 % від суми кредиту), руб. - 14 38327 40035 980Ежемесячний приріст реального доходу, руб. - 572,21102,11510,9 Термін, необхідний для накопичення суми дострокового платежу, міс. - 25,124,923,8 Термін кредитного договору, міс. - -180180180Прогноз максимальної кількості можливих випадків дострокових гасінь, од. - 7,167,247,56 Сума дострокового гасіння, руб. - 102 998 198 370 271 966Період, на який можливе скоротити термін договору за рахунок дострокових гасінь, міс. - 35,245,547,6
Далі, слідуючи встановленим алгоритмом, береться показник зростання портфеля і перевіряється критерій: темп зростання портфеля повинен перевищувати або як мінімум, бути рівним темпу до...
