ає рейтинг кредитоспроможності позичальника:
Таблиця 9 - Рейтинг платоспроможності позичальника
Платоспроможність заемщікаФактіческая платоспроможність заемщікаВисокаяпревишает 150% Удовлетворітельная110-150% Отріцательнаяніже 110%
У разі якщо позичальникові дана негативна оцінка його платоспроможності або нормативна платоспроможність менше 100% у наданні кредиту необхідно відмовити.
Якщо результати аналізу свідчать, що спочатку розглянуті умови кредитування не дають можливості прийняття позитивного рішення про видачу кредиту, необхідно провести розрахунки можливої вЂ‹вЂ‹суми кредиту, строків та умов його погашення, які можуть бути запропоновані позичальника:
збільшення розміру первинного внеску, якщо позичальник має таку можливість;
зменшити суму кредиту (наприклад, порекомендувати позичальникові придбати інше житло за нижчою ціною);
збільшити термін кредиту в рамках умов кредитування банку.
За всіма видами програм роздрібного кредитування погашення основного боргу та нарахування винагороди проводиться на підставі використання ефективної процентної ставки, які представляють собою рівні щомісячні платежі:
Щомісячний платіж = кредит x (nxi +12) (5.3) nx 12
За винятком програми іпотечного кредитування, кредитування під заставу депозиту, і невідкладні потреби за якими погашення основного боргу та нарахування винагороди проводиться ануїтетними платежами, які представляють собою рівні щомісячні платежі, розраховані відповідно до формули аннуїтетних платежів.
Аннуїтетний платіж = кредит * i (5.4) 1 - (1 + i)-n
де, i - ставка винагороди, n - термін кредиту
Мінімальні ставки винагороди встановлюються Кредитним комітетом Головного офісу. p align="justify"> З метою контролю над якістю позичкового портфеля з роздрібного кредитування і його забезпеченням, проводиться моніторинг на наступних рівнях:
) моніторинг поточних платежів;
) глибокий моніторинг.
Моніторинг поточних платежів здійснюється кредитним менеджером Відділу роздрібного кредитування і грунтується на щоденному відстеження з КМ своєчасності погашення планових платежів за позиками, а також на особистому контакті з позичальником (телефонні розмови, зустрічі в банку під час погашення внесків) . Завданням даного моніторингу є створення загальної картини останніх змін у фінансовому стані позичальника допомогою одержання усної інформації від позичальника. Проведення такого моніторингу дозволяє здійснювати контроль над фінансовим станом позичальника, а також за своєчасністю платежів по страхуванню заставного майна та особистого страхування позичальника згідно вимогам банку. Поточний моніторинг проводиться до повного погашення позики. p align="justify"> Кредитні ризики - ризики виникнення втрат внаслідок невиконання боржниками банку (позичальниками та іншими дебіторами) своїх зобов'язань перед банком.
Процентний ризик - ризик виникнення витрат (збитків) внаслідок несприятливої вЂ‹вЂ‹зміни ставок винагороди, що включає.
Проведення банком позикових операцій передбачає видачу банківської позики та інші види фінансування, наданого на умовах його повернення банку з виплатою або без виплати винагороди, у тому числі шляхом купівлі боргових цінних паперів та інших фінансових інструментів, видачі гарантії, відкриття акредитива, обліку векселі і здійснення інших операцій, пов'язаних з кредитним ризиком.
Система внутрішнього контролю включає в себе політику та процедури, застосовувані з метою досягнення впорядкованого і ефективного ведення бізнесу, включаючи дотримання політики керівництва, схоронність активів, запобігання й виявлення шахрайства і помилок, точність і повноту облікової документації, а також своєчасну підготовку надійної фінансової та управлінської інформації. p align="justify"> Політика є основоположним нормативним документом банку, який регламентує питання управління банківськими ризиками. Політика розкриває поняття і види банківських ризиків, стратегію та організаційну структуру системи управління ризиками, принципи побудови системи внутрішнього контролю, методи управління ризиками та основні вимоги до роботи з окремими видами банківських ризиків. p align="justify"> Під ризиками в банківській діяльності розуміється небезпека (можливість) виникнення втрат, що випливають із здійснення банком своїх операцій. p align="justify"> Управління ризиками - це безперервний процес, що включає чотири основних елементи: визначення ризику, вимірювання ризику, контроль ризику та моніторинг ризику.
. Визначення ризиків - ідентифікація внутрішніх і зовнішні...
