ннями. Платоспроможність - можливість задовольнити вимоги кредиторів в даний момент, а кредитоспроможність - прогноз такої здатності на майбутнє [2]. Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками).
Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності не фіксує неплатежі за минулий період чи на яку дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу. br/>
1.2 Методики визначення платоспроможності фізичних осіб
Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати величезну кількість документів. Перелік їх досить великий і налічує близько п'ятнадцяти найменувань. Обов'язкове їх надання клієнтом, обмежує коло потенційних позичальників банку, і дозволяє сформувати кредитний портфель більш високої якості і знизити кредитний ризик. p> Один з плюсів даної методики - застосування спеціальних формул і коригувальних коефіцієнтів, які дозволяють спростити роботу співробітників кредитного департаменту банку та розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Однак показники для неї слід отримувати в кожній конкретній ситуації окремо, а результат не розглядати як щось, що свідчить однозначно на користь або проти видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент розгляду кредитної заявки фінансові показники клієнта знаходяться на прийнятному рівні, не варто забувати, що ризик неповернення кредиту все одно залишається, оскільки повністю усунути його в принципі неможливо. Показники допоможуть лише оцінити ступінь кредитного ризику і, на жаль, дана методика не дозволяє спрогнозувати становище позичальника в майбутньому [3]. p> Банк приймає як забезпечення своєчасного повернення кредитів заставу, поручительство (гарантію) і зобов'язання в інших формах, прийнятих банківською практикою.
Для визначення кредитоспроможності клієнта рекомендується вивчити як місячні доходи, так і витрати Позичальника. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками:
1. доходи від заробітної плати;
2. доходи від заощаджень та цінних паперів;
3. інші доходи.
Одним з основних показників, що визначають можливість видачі кредиту - фінансова та соціальна стабільність Позичальника. Для отримання кредиту Позичальник представляє наступні документи, що підтверджують його кредитоспроможність:
- довідку з місця роботи, де вказується його заробітна плата за місцем основної роботи із зазначенням розміру і видів утримань, а також стажу роботи на підприємстві.
- книжку по розрахунками за комунальні послуги, квартплату;
- документи, підтверджують прибутки по вкладах в банках;
- інші документи, підтверджують прибутки клієнта.
На підставі вищевказаних документів проводиться аналіз платоспроможності клієнта. Визначаються середньомісячні доходи Позичальника з урахув...
