анням його заробітної плати, відсотків за вкладами у банках, цінних паперів та інших доходів. Середньомісячні витрати Позичальника визначаються з урахуванням розмірів сплачуваних прибуткового і інших податків, відрахувань від заробітної плати (аліменти, погашення раніше виданих позичок і т.д.), платежів за квартплату і комунальні послуги та інших витрат. (Додаток 2.)
Мета аналізу платоспроможності клієнта складається в спільному з ним визначенні найбільш раціональних умов надання кредиту в частині його розміру, строків, організації погашення кредиту.
Кредитний інспектор Ощадбанку РФ визначає платоспроможність позичальника на підставі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримань, а також даних анкети. p> При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) Для цієї мети кожне зобов'язання по наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Платоспроможність позичальника визначається за формулою:
Р = ДЧ * K * t, де
ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ: К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті від 500 дол США,
К - 0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 дол США,
К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті від 1001 до 2000 дол США,
К = 0,6 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 дол США,
t - термін кредитування (місяців). p> Сбербанк Росії розробив і застосовує методику визначення кредитоспроможності позичальника на основі кількісної оцінки фінансового стану та якісного аналізу ризиків. Фінансовий стан позичальника оцінюється з урахуванням тенденцій у зміні фінансового стану та факторів, що впливають на такі зміни. p> Для оцінки фінансового стану позичальника використовуються три групи оціночних показників: коефіцієнти ліквідності (К1, К2, К3), коефіцієнт співвідношення власних і позикових коштів (К4); показник оборотності і рентабельності (К5). Згідно з Регламентом Ощадбанку Росії основними оціночними показниками є коефіцієнти К1, К2, K3, K4, К5, а інші показники (оборотності і рентабельності) необхідні для загальної характеристики і розглядаються як додаткові до першим п'яти коефіцієнтами. Далі визначається сума балів за цими показниками відповідно до їх вагами. p> Наступний крок - розрахунок загальної суми балів (S) з урахуванням коефіцієнтів значущості кожного показника, мають такі значення: К1 = 0,11; К2 = 0,05; К3 = 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значення S поряд з іншими чинниками використовується для визначення рейтингу позичальника.
Для інших показник...
