ування, що включає сукупність елементів, які забезпечують раціональне використання позикових ресурсів, яка охоплює принципи, об'єкти, методи кредитування, планування кредитних відносин, механізм надання та повернення позик, а також банківський контроль в процесі кредитування [4].
Одним з найважливіших властивостей організації кредитного процесу комерційного банку є властивість гнучкості, яке є одним з інструментів адаптації до умов зовнішнього і внутрішнього середовища банків. Саме здатність до швидкого реагування або так звана чутливість комерційного банку до різних змін дозволяє реорганізовувати кредитний процес відповідно до необхідних вимог [15].
Таким чином, кредитний процес слід розуміти не тільки як здійснення кредитного обслуговування клієнтів, визначення рейтингу виданих позичок і аналіз кредитного портфеля банку, організація контролю за умовами кредитної угоди, визначення процедури прийняття рішення за позикою, розробка правил оформлення кредитної угоди, грамотний юридичний супровід видаваної позики.
Нам бачиться найбільш вірним і повним визначення кредитного процесу, яке дає Д. Я. Пчелинцев - кредитний процес банку являє собою комплекс управлінських впливів, спрямованих на досягнення динамічного стану внутрішнього і зовнішнього впорядкованості, узгодженості та взаємодії структурних підрозділів банку на всіх етапах руху кредиту [15].
Водночас у розуміння кредитного процесу слід включати і умови кредитування, тобто свого роду вимоги, які пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктам і забезпечення кредиту [3].
Відомий американський економіст Тімоті У.Кох розбиває процес кредитування на три етапи: освоєння ринку і кредитний аналіз, виконання кредитування та управління ним, перевірка кредиту.
Можна відзначити, що в зарубіжній економічній літературі не зустрічається термін кредитний процес як такий, проте в рамках виконання банками функції кредитування розглядається організація та моніторинг банківських кредитів. У цьому процесі від банку потрібні практичні вміння отримувати інформацію про платоспроможність позичальників, а саме про їх характер (чесність, репутація); здібностях (генерувати грошовий потік); капіталі (реальна чиста вартість); забезпеченні (застава); умовах (економічних: наприклад, залежність від циклів процентних ставок і бізнес-циклів) [10]. Найважливіший ризик, який банк повинен вимірювати, відстежувати і яким йому доводиться управляти в даному процесі, - це кредитний ризик або ризик дефолту, тобто невпевненість в поверненні кредиту. Традиційна функція кредитування складається з чотирьох компонентів:
первинне кредитування (організація);
фондування;
обслуговування;
моніторинг.
При цьому наголошується, що сек'юритизовані кредити не потребують фондуванні та моніторингу оскільки тут відбувається передача (продаж) ризику, що робить їх обслуговування можливим, але не обов'язковим. Кредитор сек'юритизованих кредитів не залежить від дефолту цих кредитів, отже, не проводить їх моніторингу після продажу. Тим часом, якщо кредитор сек'юритизує (продає) тільки погані кредити, на ефективному ринку він втратить репутацію.
Здійснюючи процес кредитування банки прагнуть знайти таких пози...
