чальників, які можуть платити високі відсотки за кредитами і здатні повернути основну суму боргу. Банки залучають клієнтів, рекламуючи свої ставки за кредитами і безпосередньо звертаючись до комерційних компаній з пропозиціями. Саме кредитний фахівець банку вирішує, чи надійний потенційний позичальник з погляду своєчасного погашення відсотків і основної суми боргу (тобто банк займається скринінгом для вирішення проблеми помилкового вибору) [6].
Тим самим організація кредитного процесу в банку зводиться до здійснення ним кредитної політики, основне призначення якої - це управління кредитним ризиком шляхом скринінгу, моніторингу та накладення обмежень, а також встановлення довгострокових відносин з клієнтом, що є не тільки важливим принципом управління кредитним ризиком, а й ще одним методом отримання інформації про позичальників.
Здійснюючи комплексний підхід до розуміння кредитного процесу, розглянемо основні принципи його реалізації та необхідні умови кредитування.
Для здійснення банківського кредитування необхідне дотримання цілого ряду умов кредитування, таких як:
збіг інтересів обох сторін;
наявність можливостей у кредитора і позичальника виконувати свої зобов'язання;
дотримання вимог, що пред'являються до суб'єктів, об'єктів та забезпечення кредиту;
дотримання принципів кредитування;
можливість реалізації застави і наявність гарантій;
- планування взаємовідносин сторін кредитної угоди [3].
Отже, першою умовою є збіг інтересів обох сторін кредитної угоди. Банки, орієнтуючись на задоволення потреб клієнтів, кредитують їх з метою створення передумов для розвитку економіки позичальника, його конкурентоспроможності та прибутковості, безперервності виробництва та обігу. Однак повинні враховуватися інтереси самих кредиторів, які можуть і не збігатися з інтересами клієнтів. У банку завжди є вибір, куди краще вкласти власні і акумульовані капітали.
Можливості банку у сфері кредитування часто обмежені обсягом наявних у них ресурсів, нормативами економічного регулювання Центрального банку. Обсяг кредитів банку залежить від співвідношення обсягу власних і залучених коштів, поточних нормативів ліквідності, збалансованості активів і пасивів за строками, розміру грошових ресурсів, що перераховуються в централізовані резерви Центрально банку і т.д. Можливості кредитування клієнтів також обмежені ступенем ризику, чим вище її розмір і немає гарантій повернення кредита, тим менше ймовірність для клієнта отримання позики [21].
Потенційний позичальник повинен показати реальну можливість і бажання платити за своїми боргами, включаючи позичковий відсоток. У цьому полягає друга умова кредитування - наявність можливостей, як у банку-кредитора, так і у позичальника виконувати свої зобов'язання.
Третьою умовою кредитування є дотримання вимог, що пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктам і забезпечення кредиту. Це означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта. Охочих отримати кредит завжди багато, але серед них необхідно вибрати тих, кому можна надати, довірити і бути впевненим, що позика повернута і за її використання буде виплачений позичковий відсоток. Не дивно тому, що банк...
