А майже повністю відновився і за даними різних агентств зараз ставки з іпотечного кредитування складають 3-5%, як і в докризовий період.
Іпотечні кредити в США видаються за двома видами ставок: фіксованою і плаваючою. Іпотечний кредит за фіксованою ставкою означає, що протягом усього періоду позичальник буде виплачувати банку певну суму незалежно від економічного становища країни. Даний вид кредитування є найменш ризикованим, однак не користується популярність серед позичальників, оскільки відсотки по ньому зазвичай вище ніж, по кредиту з плаваючою ставкою. Крім того що іпотечні кредити за плаваючою ставкою є дешевшими, вони одночасно є і найбільш ризикованими. Так, у випадку фінансових проблем у організації, що видала іпотеку, вона має право підняти ставку. Більшість кредиторів змінює відсоткову ставку за кредитами кілька разів на рік.
Також, у разі якщо іпотечний кредит вирішить оформити кредит житель іншої країни (наприклад, Росії), то ставка, через з'явився ризику, буде збільшена ще на 1-2%.
На сьогоднішній день, за даними іпотечного агентства Freddie Mac, ставка за житловими кредитами строком на 30 років становить 4,31%. а ставка по житловим кредитом строком на 15 років 3,39%.
. Німецька або однорівнева модель. Ця модель іпотечного кредитування базується на ощадно-позичковому принципі функціонування. У такій моделі вкладник має можливість накопичити необхідний внесок на купівлю квартири протягом тривалого періоду, а потім отримати іпотечний кредит на покупку заздалегідь обраної квартири. Суть німецької системи забезпечення дешевих довгострокових ресурсів для іпотечного кредитування полягає у створенні замкнутого іпотечного фінансового ринку. Він формується навколо спеціалізованих ощадно-іпотечних кредитних установ - будівельно-ощадних кас (bausparkasse).
Каси мають можливість видавати кредити за ставками нижче ринкових, оскільки самі залучають кошти за ставками нижче ринкових. Справа в тому, що вкладниками і позичальниками будівельно-ощадних кас є одні й ті ж люди, які є члени каси.
Взаємодія з касою ділиться на два періоди:
) період накопичення;
) період кредитування.
Спочатку вкладник укладає контракт, за яким бере на себе зобов'язання вносити протягом певного часу гроші на депозит і зберігати їх, отримуючи дохід за обумовленою низькою ставкою. Суму щомісячних виплат і термін накопичення позичальник виступає самостійно виходячи зі своїх можливостей. Каса в свою чергу бере на себе зобов'язання надати йому після закінчення періоду накопичення іпотечний кредит за низькою ставкою. У Німеччині bausparkasse вже багато років стабільно залучають кошти під 3% річних і видають іпотечні кредити за ставкою 5% при коливанні ринкових ставок на такі кредити, що видаються звичайними банками, від 7 до 12% річних.
Період кредитування починається з моменту, коли член каси накопичує приблизно половину тієї суми, що потрібна на покупку житла. На всі ці кошти член каси купує квартиру, оформляє її в заставу і починає виплачувати кредит.
Умови контракту засновані на розрахунку, покликаному забезпечити відповідність пасивів і активів каси за сумою і термінами. Тому в контракт вводиться поняття мінімального строку накопичень і умова, що накопичення мають досягт...
