ій рік вона зросла майже вдвічі. Здається, що, згідно з офіційними даними ЦБ, прострочення поки далека від рівня 10-12%, який експерти називають критичним. Однак насправді все набагато гірше: за іпотечними кредитами, рефінансованим Агентством з іпотечного житлового кредитування (АІЖК), вона наблизилася до позначки 8%, аналогічний показник по Ощадбанку і ВТБ 24 - «більше 4%, але менше 8%» Банки намагаються вирішувати цю проблему таким чином: реструктуризацією або рефінансуванням.
В даний час ряд банків пропонують реструктуризацію кредиту, тобто, внести зміни в умови договору за обопільною згодою. Реструктуризація кредиту (іпотечного, споживчого, фізичних осіб, загалом, будь-якого виду позики) - це зміна в умовах договору. Дуже часто має місце банальна відстрочка, наприклад, виплата боргових зобов'язань, заморожується на півроку або рік. Якщо за цей час позичальник зможе накопичити необхідні кошти, розібратися з тимчасовими складнощами і вийти на колишній рівень платоспроможності, тоді і банк буде стабільно отримувати прибуток за рахунок відсотків, і позичальник буде задоволений.
Інша можливість - це рефінансування іпотечного кредиту. Рефінансування кредиту - це ніяка не поступка, а просто видача іншого кредиту для погашення першого.
Деякі позичальники кілька років тому взяли кредити під досить високі процентні ставки. Тоді вони були нормальними, а сьогодні вважаються високими. Їм буде набагато вигідніше взяти кредит під менший відсоток для погашення старого. Хоча в даному випадку теж доцільно волати до банку з метою реструктуризації боргу.
Загалом, не слід плутати реструктуризацію та рефінансування. Реструктуризація кредиту - це дуже бажаний варіант розвитку подій для позичальника, а рефінансування - додаткове навантаження, яка завдяки вдалим маніпуляціям може вивести його в плюс, і відповідно знизити ризик кредитного портфеля банку. У період з лютого по травень 2010 року Ощадбанк Росії також проводить акцію з реструктуризації проблемних кредитів фізичним особам.
Стратегії Розвитку Ощадного банку спрямовані на вдосконалення систем управління ризиками, а також на істотне підвищення привабливості кредитних продуктів для всіх категорій клієнтів за рахунок спрощення процедур, скорочення часу прийняття рішень і підвищення їх передбачуваності, зниження вимог по заставах і Інші забезпечення. Перед Банком також гостро стоїть завдання запобігання внутрішнього і зовнішнього шахрайства і корупції при отриманні кредитів.
Так, зокрема, у кредитуванні фізичних осіб передбачається побудова централізованої «Кредитної фабрики» на основі 1 - 3 кредитних центрів, які обслуговують всі кредитують підрозділу Банку. Також передбачена високий ступінь автоматизації аналітичної обробки клієнтської інформації як на етапі прийняття кредитного рішення (скоринг), так і на більш ранніх етапах, покликаних запобігти шахрайство.
Дослідивши кредитування фізичних осіб на прикладі Ощадного банку, очевидно, що найбільша проблема для банку - це якість кредитного портфеля. Проаналізувавши кредитні продукти, можна відзначити ряд плюсів і мінусів тих чи інших кредитів.
Плюси кредитів:
· Низький розмір процентної ставки в порівнянні з іншими Банками по Росії
· Диференційована і аннуїтетниє схеми погашення кре...
