потрібно забезпечення кредиту, про історію та зростанні підприємства, конкурентних позиціях, плани на майбутнє і т.д. У деяких випадках банк може запросити у заявника додаткову інформацію.
Банк може почерпнути необхідну інформацію про кредитоспроможності клієнта з картотеки на всіх вкладників і позичальників, якщо така картотека ведеться, а також використовувати інформацію з паспортів госпорганів, одержувану з офіційних джерел. Інформація про кредитоспроможності клієнта може бути перевірена по каналах зовнішніх джерел інформації. [10; 140]
Відсутність комплексного підходу в даній області не дуже вдало компенсується пошуком окремих характеристик, які свідчили, на думку фахівців того часу, про дійсний рівень кредитоспроможності. Виявлення таких критеріїв дозволяє зрозуміти, який зміст вкладали наші попередники в поняття кредитоспроможності, що є особливо актуальним сьогодні, коли сучасне вітчизняне банківське співтовариство також не відрізняється використанням комплексного, всеосяжного підходу до питань оцінки кредитоспроможності. [18; 40]
Кредитоспроможність позичальника залежить від цілого ряду чинників. І цей факт сам по собі означає труднощі, оскільки кожен фактор (для банку - фактор ризику) повинен бути оцінений і розрахований. До цього слід додати необхідність визначення відносного ваги кожного окремого фактора для стану кредитоспроможності, що також надзвичайно непросто.
Оцінити ж перспективи змін всіх тих факторів, причин та обставин, які визначатимуть кредитоспроможність позичальника в майбутньому, ще складніше. Здатність позичальника погасити кредит має реальне зн?? чення для кредитора лише в тому випадку, якщо вона відноситься до майбутнього періоду, є прогнозом такої здатності, причому прогнозом досить обгрунтованим, правдоподібним. Тим часом всі показники кредитоспроможності, застосовувані на практиці, звернені в минуле, так як розраховуються за даними за минулий період чи періоди, до того ж це зазвичай дані про залишки ( запасах ) на звітну дату, а не більш точні дані про обороти ( потоках ) за певний період. Все це свідчить про те, що всі показники кредитоспроможності мають у деякому роді обмежене значення.
Додаткові складнощі у визначенні кредитоспроможності виникають у зв'язку з існуванням таких її чинників, виміряти і оцінити значення яких в цифрах неможливо. Це стосується в першу чергу морального обличчя потенційного позичальника, його репутації, кредитної історії і т.д. Відповідні висновки ніколи не можуть бути визнані незаперечними. [8; 421]
При оцінці кредитоспроможності клієнта, як правило, беруть до уваги такі фактори, як:
правоздатність та дієздатність позичальника для здійснення кредитної операції;
його моральний вигляд, репутація позичальника;
вміння, тобто бажання, поєднане з можливістю виправдати виявлену довіру;
наявність забезпечувального матеріалу кредиту;
здатність отримувати дохід і справно виконувати прийнятий себе борг. [15; 202]
Попередній аналіз потенційної можливості повернення банківських позичок ґрунтується на вивченні особистих якостей перших осіб, а також ліквідності та платоспроможності підприємств. Це означає, що в основі аналізу повернення позичок знаходяться психологічні та економічні фактори.
Особисті якості керівника включають порядність, вік, стан здоров'я, наявність правонаступника і професійний досвід. Порядність - головна якість, що лежить в основі ефективності підприємництва та кредитно-розрахункових відносин з банком. Основний критерій порядності - багаторічні традиції, які визначають авторитет фірми і її керівників на товарних ринках. Порядність є гарантією того, що клієнт прийме всі необхідні заходи для своєчасного повернення наданих коштів та сплати процентних грошей. При сумнівах щодо порядності першої посадової особи банки утримуються від надання позичок. Тому вони воліють кредитувати фірми, власники та керівники яких походять із сімей, які тривалий час проживають в даній місцевості, що мають родові будинки та іншу нерухомість і зарекомендували себе як чесних людей, що володіють необхідним авторитетом для ведення комерційних справ.
Вік першої особи враховується при видачі позик наступними категоріями позичальників: 1) молодим підприємцям не мають достатнього досвіду в сфері бізнесу, - позики надають тільки при страховці активів або під гарантію третьої особи; 2) бізнесменам похилого віку - за наявності правонаступника, здатного прийняти відповідальність за погашення боргового зобов'язання.
Стан здоров'я клієнта робить вирішальний вплив на прийняття рішення про кредитування при психічних, венеричних, ракових та інших захворюваннях. Як пра...
