оможність клієнта комерційного банку - це здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками). Кредитоспроможність позичальника, пише він, являє собою здатність до здійснення угоди з надання вартості на умовах повернення, терміновості і платності, або, іншими словами, здатність до здійснення кредитної угоди.
Подібне тлумачення терміна і його суті призводять також ряд авторів. А.М. Тавас: Кредитоспроможність - це здатність і готовність особи своєчасно і в повному обсязі погасити свої кредитні борги (основну суму боргу і відсотки) raquo ;. С.Л. Єрмаков: Під кредитоспроможністю варто розуміти здатність і можливість позичальника погашати позики (у тому числі раніше видані) банку raquo ;. В.В. Іванов: Під кредитоспроможністю позичальника розуміють здатність своєчасно і повністю погасити кредитне зобов'язання - оплатити товар або повернути суму кредиту з відсотками raquo ;. Н.В. Журавльова: Кредитоспроможність - можливість погасити кредиторську заборгованість .
Інша думка з приводу поняття кредитоспроможності висловлює Г.Т. Калієва:" Кредитоспроможність є якісна характеристика позичальника, необхідна для вирішення питання про можливість і умови його кредитування, що закріплюються в кредитному договорі.
Отже, кредитоспроможність - це сукупність матеріальних і фінансових можливостей отримання кредиту і його гранична сума, обумовлена ??здатністю позичальника повернути кредит в строк і в повній сумі" .
Кілька інше розуміння кредитоспроможності дає Г.І. Кравцова. Вона вважає, що це прогнозна, перспективна платоспроможність кредитоотримувача, оцінка якої повинна охоплювати передбачуваний період користування кредитом.
Під кредитоспроможністю клієнта банку автор М.В. Рязанцева увазі наявність у нього передумов для одержання кредиту і здатність повернути його вчасно.
Таким чином, аналіз різних суджень дозволяє зробити висновок, що кредитоспроможність - це оцінка фінансового та нефінансового стану позичальника, що дозволяє йому для здійснення кредитної операції дати банку гарантії про здатність повністю і своєчасно погасити кредит.
1.2 Інформаційна база оцінки кредитоспроможності фізичних осіб
Основна мета оцінки кредитоспроможності - визначити здатність позичальника повернути запитувану позичку і на основі цього формалізувати в кредитному договорі умови її надання. Комерційний банк у кожному конкретному випадку визначає ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, і розмір кредиту, можливість його надання в даних обставинах.
У процесі оцінки кредитоспроможності позичальника з'ясовуються його дієздатність, репутація, наявність капіталу (володіння активами), тобто забезпеченість позичок, стан економічної кон'юнктури. [11; 302]
Кредитна діяльність російських банків поряд з іншими обставинами ускладнюється відсутністю у більшості з них відпрацьованої методики оцінки кредитоспроможності, недостатністю інформаційної бази для повноцінного аналізу фінансового стану клієнтів. Більшість середніх і дрібних банків взагалі не має належного аналітичного апарату і не підтримує зв'язок зі спеціальними інформаційними, аналітичними та консультаційними службами, відомості яких можуть допомогти більш точно оцінювати кредитоспроможності позичальників. [22; 164]
При оцінці кредитоспроможності позичальників фактично треба відповісти на два великі питання:
Як оцінювати перспективну фінансову спроможність позичальника (тобто як переконатися в тому, чи буде він розташовувати можливостями виконати свої грошові зобов'язання по кредиту до моменту закінчення терміну дії кредитного договору)?
Як оцінювати, наскільки він готовий виконати зазначені зобов'язання (тобто чи захоче він це зробити, чи можна йому вірити)?
Адекватно оцінити кредитоспроможність позичальника - значить обгрунтовано, доказово відповісти на обидва зазначених питання.
Рішення обох питань можливе тільки в тому випадку, коли співробітники банку мають можливість отримати необхідну для аналізу інформацію і вміють грамотно обробляти і інтерпретувати її.
Джерелами інформації при оцінці кредитоспроможності клієнта є співбесіду із заявником на позичку, власна база даних, зовнішні джерела, інспекція на місці, аналіз фінансових звітів, Бюро кредитних історій (далі НБКИ).
При співбесіді з заявником банк з'ясовує причини звернення за позичкою, визначає, чи відповідає заявка на кредит вимогам банку, що випливають з його позичкової політики. У процесі бесіди банк може одержати інформацію про чесність і можливостях подавача заявки, про те, чи буде ...
