теки.
Одним із серйозних перешкод, що обмежують можливості населення користуватися банківськими іпотечними кредитами, є їх високі процентні ставки. Практика показує, що прийнятні для населення ставки, що дозволяють зробити процес іпотечного кредитування досить масовим, складають приблизно 8 - 10% річних у валюті. Однак ресурси, залучені на банківському ринку, зазвичай дорожче.
У цьому питанні важливу роль міг би зіграти Банк Росії. Саме йому під силу створити умови, при яких ставки за іпотечними кредитами могли б значно знизитися. До числа таких умов відносяться, зокрема, зміна критеріїв оцінки забезпеченості іпотечних кредитів, зміна їх класифікації за групами ризику, зниження розмірів резервування під іпотечні позики, зменшення норм відрахувань у фонд обов'язкових резервів за накопичувальними іпотечним депозитах і т.п.
Слід сказати й про інший бік діяльності іпотечних кредитних організацій - рефінансуванні вкладень в іпотечні кредити. В якості такого інструменту можуть використовуватися довгострокові боргові інструменти (іпотечні облігації). Отримані від розміщення облігацій кошти іпотечна НКО використовує для збільшення власного портфеля іпотечних кредитів з метою випуску подальших траншів облігацій. Економічним забезпеченням розміщуваних облігацій буде власний портфель виданих іпотечних кредитів (або викуплених, якщо кредитна організація діє в рамках дворівневої моделі іпотечного кредитування).
Особливу увагу необхідно приділяти забезпеченню транспарентності (прозорості) здійснюваних операцій, у тому числі путем розкриття інформації про структуру портфеля іпотечних кредитів, є забезпеченням зобов'язань за іпотечними облігаціями.
Створення єдиного механізму залучення довгострокових інвестицій шляхом випуску іпотечних облігацій та їх вкладення в довгострокові іпотечні кредити через спеціалізовані іпотечні кредитні організації дозволило б найбільш вигідно поєднувати інтереси: населення - поліпшення житлових умов; комерційних банків та інших кредиторів - в ефективній і прибуткової роботи; будівельного комплексу - в запланованій завантаженні виробництва, а також держави, зацікавленої в стабільному соціально-економічному розвитку.
Таким чином, система іпотечного житлового кредитування не тільки є інструментом у вирішенні важливого завдання забезпечення громадян житлом, а й сприяє реалізації стратегічно взаємопов'язаних соціальних, економічних і політичних цілей суспільства в цілому:
вона орієнтована на соціально та економічно активні верстви суспільства, що сприяє формуванню середнього класу - його соціальної основи; іпотечний кредитування банк
допомогою налагодженої діяльності механізму іпотечного кредитування відбувається залучення інвестицій, у тому числі іноземних, у реальний сектор економіки;
система іпотечного кредитування відіграє істотну роль у зміцненні легального сектору економіки, оскільки орієнтована на законні, надійно оцінювані і прогнозовані доходи громадян.
Активне впровадження іпотечного кредитування - це не просто масштабний комерційний проект, але оптимальний ефективний шлях вирішення історичної за значимістю соціального завдання - зробити життя співвітчизників краще і комфортніше.
2.2 Коротка характеристика ВАТ «МДМ Банк»
ВАТ «МДМ Банк» засновано в 1990 році і зараз входить до числа найбільших приватних банків Росії за розміром капіталу та обсягом активів.
Фірмове (повне офіційне) найменування об'єднаного банку: Відкрите акціонерне товариство «МДМ Банк» окращенное фірмове найменування об'єднаного банку: ВАТ «МДМ Банк»
«МДМ Банк» працює за світовими стандартами, гарантуючи високу якість обслуговування, професійний підхід і повага до клієнтів. У найбільшого банку набагато більше можливостей йти назустріч кожному конкретному клієнтові стає більше. Це стосується і зручності обслуговування, і нових пропозицій по банківським продуктам.
Генеральна ліцензія ЦБ РФ на здійснення банківської діяльності № 323.
У відповідності з ліцензією ЦБ РФ на здійснення банківських операцій ВАТ «МДМ Банк» має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, підтверджують залучення грошових коштів у внески і на банківські рахунки, з іншими цінними паперами, здійснення операцій з якими не вимагає отримання спеціальної ліцензії відповідно до федеральних законів, а також має право здійснювати довірче управління зазначеними цінними паперами за договором з фізичними та юридичними особами.
Послуги, надавані приватним особам
