64%. Далі розглянемо детальніше що з себе представляють кредитні операції.
Банківське кредитування будується на 3 основних принципах:
· Терміновість. Даний принцип означає, що кредит повинен бути повернутий у визначений термін, тобто конкретне вираження фактора часу. Т.ч. терміновість є тимчасову визначеність повернення кредиту. Це принцип є дуже важливим, так як він дозволяє забезпечити ліквідність банкам і дозволяє позичальникам дотримуватися свої госпрозрахункові інтереси, не сплачуючи підвищених відсотків за прострочені кредити.
· Возвратность. Принцип повернення означає, що банк може позичати кошти тільки на таких умовах, які забезпечують вивільнення позиченої вартості і її зворотний приплив в банк. Зворотність реально проявляється у визначенні конкретного джерела погашення кредиту.
· Платність. Цей принцип кредитування означає, що кожен позичальник, повинен заплатити банку певну суму за тимчасове використання його коштів. На практиці принцип зворотності здійснюється через механізм банківського відсотка, який визначається виходячи з безлічі чинників, таким як процентна ставка ЦБ, попит на кредит, його терміни і т.д.
Багато економістів виділяють ще 2 базових принципи кредитування: диференційованість і забезпеченість.
- Дифференцированность кредиту означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим господарським органам, які в змозі його своєчасно повернути.
Під забезпеченістю розуміється наявність у позичальників юридично оформленних зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства.
Виходячи з переваг позичальників банки видають різні види кредитів, в слідстві чого існують різні класифікації банківських кредитів. Розглянемо деякі з них.
Залежно від терміну кредиту, виділяють:
- Короткострокові (від 1 дня до 1 року);
- Середньострокові (від 1 року до 3 років);
- Довгострокові (більше 3 років).
Однак у російській банківській статистиці практично відсутнє поняття «середньостроковий кредит» т.к. його частка на ринку банківського кредитування є дуже незначною.
По забезпечення розрізняють забезпечені (заставою, гарантіями, страхуванням і т.д.), незабезпечені (бланкові кредити) і недостатньо забезпечені.
Так само кредити класифікують за розмірами:
- Дрібні ( lt; 1% від власних коштів банку);
- Середні (від 1% до 5%);
- Великі ( gt; 5%).
За методом погашення: погашаються одноразово і кредити з розстрочкою платежу.
За характером кругообігу коштів. Виділяють разові і відновлювальні (револьверні). При разовому кредиті, після погашення позичальником заборгованості, його відносини з банком припиняються. При револьверному кредиті, клієнту відкривається кредитна лінія, по якій він може брати і погашати кредит в межах певного ліміту і протягом певного терміну, необхідну кількість разів. До револьверним кредитами зазвичай відносять кредити, що надаються за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
Далі розглянемо ситуацію на російському ринку кредитування. В останні роки ринок вітчизняного банківського кредитування поступово відновлюється після спаду, причиною якого була криза. У 2010 році намітилася позитивна динаміка ряду показників банківської системи, що дозволило певною мірою подолати найбільш серйозні наслідки кризи, проте ситуація на ринку кредитування все ще залишається дуже не простий.
Частка кредитів у структурі активів банку за 2 роки скоротилася в загальному на 5%. Пояснити це скорочення можна збільшенням вартості кредитів, яке відбувалося через те, що банки високо оцінювали ризики за кредитами і включали їх у вартість кредитів. Зменшення частки кредитів відбувалося також за рахунок збільшення частки інших операцій, зокрема різке збільшення інвестиційної активності банків.
У цей час в комерційних банках складається наступна ситуація: банки постійно збільшують свої активи (таблиця 1), що в принципі має сприяти збільшенню кількості виданих кредитів. Кількість виданих кредитів, звичайно, збільшується, проте темпи цих збільшень знаходяться на невисокому рівні і не дозволяють досягти докризових показників і поліпшити їх.
Повільне відновлення даного ринку пояснюється, як небажанням позичальників брати кредити, так і від...
