сті зв'язки з керівниками кредитних організацій, і безпека ведення бізнесу.
Проведені в різних країнах дослідження мотивів вибору банку клієнтами показують, що на перше місце вони ставлять кількість і якість наданих банківських послуг, далі - вартість таких послуг в даному банку та інших банках, швидкість проведення операцій [10, с. 76].
Важливо відзначити, що можливості і перешкоди, що виникають при взаємодії підприємств і кредитних організацій для визначення цільових орієнтирів та підвищення ефективності їх взаємин, необхідно класифікувати. Широко відома методика SWOT-аналізу використовується, головним чином, стосовно до конкретних суб'єктам господарювання, тому в ній, крім можливостей і небезпек, розглядаються їхні сильні і слабкі сторони. Взявши за основу дану методику, я б хотіла запропонувати угруповання, в якій розглядаються лише ризики і можливості, що виникають при взаємодії. Видається, що стосовно до взаємодії підприємств і банків, доречно розглядати не небезпеки, а ризики. Крім того, на відміну від SWOT-аналізу, запропонована мною угруповання розглядає не конкретний суб'єкт хозяйствова?? ія, а процес - взаємодія, з погляду підприємства і банку. Саме тому пропонується структурувати ризики та можливості за видами і розглянути їх з позиції двох суб'єктів - кредитної організації та підприємства. При їх угрупованню будемо виходити з характеру їх впливу на взаємодію «підприємство-банк».
У даній класифікації виявлені ризики, що перешкоджають активізації взаємодії підприємств і кредитних організацій, пропонується розглянути їх у трьох аспектах: обумовлені станом економіки - вони характеризують макроекономічні причини, що стримують взаємодію; обумовлені рівнем менеджменту - ці ризики характеризують рівень управління в російських банках і на підприємствах; обумовлені психологічним сприйняттям керівників підприємств і банків передбачуваних партнерів.
У пропонованій класифікації виділено два блоки можливостей взаємодії кредитних організацій і підприємств:
· обумовлені ефективністю їх взаємодії;
· обумовлені репутацією суб'єктів взаємодії.
Таблиця 2 - Можливості та ризики, що виникають при взаємодії підприємств і кредитних організацій
Кредитні організацііПредпріятіяРіскі1. Обумовлені станом економіки1. Невідповідність за термінами пропозиції ресурсів банку і попиту реального сектора на кредити (ризик ліквідності). 2. Дефіцит в регіонах універсальних і якісних банківських послуг, що перешкоджає утворенню та розвитку нових підприємств і не дозволяє банківській системі інвестувати кошти у виробництво. 3. Інфляція 4. Зміна нормативно-правової бази, у тому числі і нормативних актів Банку Россіі.5. Відсутність привабливих сфер вкладення капіталу в реальній економіці. 6. Недостатня капіталізація банківського сектора для інвестування в реальний сектор економікі.5. Складне фінансове становище підприємств і низька рентабельність проізводства.2. Обумовлені рівнем менеджмента.1. Незбалансована структура активів і низька ефективність управління ними, а також низька якість пасивів. 2. Низький рівень стратегічних, управлінських та технічних навичок у російських банках, що виявляється, зокрема, у невмінні використовувати сучасні методи роботи з кліентурой.1. Невміння перебудувати виробництво на випуск користується попитом продукції, конкурентоспроможної як за якісними, так і за ціновими показниками. 2. Неефективне використання інвестицій. 3. Недостатньо достовірна звітність підприємств, відсутність прозорості бізнеса.3. Обумовлені психологічним сприйняттям керівників підприємств і банків передбачуваних партнеров.1. Ризик невиконання підприємствами своїх усних обязательств.1. Ризик розголошення банківськими службовцями конфіденційної інформаціі.Возможності1. Обумовлені ефективністю взаімодействія1. Взаємодія з підприємством - це один з основних видів діяльності банку, який є джерелом прибутку, зміцнення позицій на ринку і т.д. 1. Дія ефекту фінансового ричага.2. Обумовлені репутацією суб'єктів взаімодействія1. Підвищення іміджу банку при взаємодії зі стабільно працюючим предпріятіем.1. Висока кваліфікація банківських службовців в частині надання консультаційних послуг з ведення бізнесу підприємств.
До ризиків, обумовленим станом економіки, відносяться наступні.
По-перше, невідповідність за термінами пропозиції ресурсів банку і попиту реального сектора на кредити (ризик ліквідності). Так, наприклад, терміни кредитування складають для підприємств машинобудування 30-40% від технологічного циклу виробництва виробів, а процентні ставки в 3-4 рази перевищують фактичну рентабельність продукції [35; с.25].
По-друге, дефіцит універсальних і якісних банківських послуг в регіонах. Як правило, банківськими послуг...
