еними при укладенні кредитної угоди.
Платність кредиту обумовлює плату за його використання, зокрема у формі позичкового відсотка.
Під умовами кредитування розуміють вимоги, які пред'являють до певних (базовим) елементам кредитування: суб'єктам, об'єктах та забезпечення кредиту.
Це означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта і що об'єктом кредитування може бути тільки та потребу позичальника, яка пов'язана з його тимчасовими платіжними утрудненнями, з необхідністю розвитку виробництва та обігу продукту.
Умови кредитування наступні:
збіг інтересів обох сторін кредитної угоди;
наявність можливостей як у банку-кредитора, так і у позичальника виконувати свої зобов'язання;
можливість реалізації застави та наявність гарантій;
забезпечення комерційних інтересів банку;
висновок кредитної угоди.
Кредити розрізняють не тільки за суб'єктами їх отримання, а й за іншими критеріями. До таких критеріїв відносять: зв'язок кредиту з рухом капіталу, сфера застосування кредиту, термін кредиту, платність кредиту, забезпеченість кредиту.
За зв'язку кредиту з рухом капіталу його можна розділити на два типи: позику грошей і позику капіталу.
Позика грошей пов'язана з споживчими або іншими цілями, коли кредит не приносить збільшення суспільного продукту, а погашається за рахунок раніше створених накопичень.
Позика капіталу припускає збільшення продукту; позичальник у цьому випадку використовує позикові кошти так, щоб з їх допомогою отримати нову вартість, повернути кредит і заплатити позиковий відсоток як частину прибутку, додатково отриманого в результаті використання банківських коштів. Позика капіталу - типовий банківський кредит.
За сферою застосування кредити підрозділяють на кредити в сферу виробництва і в сферу обігу.
Залежно відтерміну банківські кредити ділять на короткострокові, довгострокові і середньострокові.
Короткострокові кредити - це кредити, термін користування якими не перевищує одного року. В основному вони обслуговують кругообіг оборотного капіталу і поточні потреби клієнтів.
До довгострокових кредитів відносять кредити, терміни яких перевищують шість років. Такі кредити обслуговують потреби в коштах, необхідних для формування основного капіталу, фінансових активів, ряду різновидів оборотних коштів.
Середньострокові кредити - це кредити за строком використання від року до шести років. Сфера їх застосування збігається з обслуговуванням потреб за допомогою довгострокового кредиту.
У Росії короткостроковими є кредити на строк до 12 місяців, середньостроковими - на строк від одного року до двох-трьох років, довгостроковими - на термін понад три роки.
Виходячи з критерію платності кредиту виділяють банківські кредити з ринковою відсотковою ставкою, підвищеною та пільговою.
Ринкова ціна кредиту складається на ринку в даний момент виходячи з попиту та пропозиції з різних видів банківських кредитів. В умовах сильної інфляції це рухома ціна, що має тенденцію до підвищення.
Кредити з підвищеною відсотковою ставкою зазвичай виникають у зв'язку з великим ризиком кредитування клієнта, порушенням ним умов кредитування, прогнозом збільшення вартості кредитних ресурсів та ін.
Кредити з пільговою процентною ставкою виникають у взаєминах з акціонерами, при рефінансуванні централізованих кредитів емісійного банку (за умови зниженою в порівнянні з їх ринковою ціною), кредитуванні співробітників банку (в особливих випадках банки надають їм безпроцентні кредити).
Плата за користування кредитом диференціюється за методами справляння. У цьому зв'язку розрізняють кредити з наступними умовами погашення:
сплатою відсотків рівними частками протягом усього періоду користування кредитом (за спеціально обумовленому графіку або щоквартально або раз на півріччя);
сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
стягуванням відсотків в момент надання кредиту.
Критерієм класифікації кредиту є також забезпеченість кредиту. Залежно від забезпечення кредити поділяють на заставні та беззаставні (бланкові). В якості предметів застави виступають: нерухомість, обладнання, товар в обороті, цінні папери. При роботі із заставним забезпеченням досягається згода банку і позичальника по оцінці застави. По-перше, визначають ринкову ціну, по-друге, до даної ціною застосовують дисконт. Наприклад, ринкова вартість застави стан...
